市面上不少銀行推出「分期信用卡」，分期期數最多可達36期以分攤持卡人的消費負擔。但在金管會研議下，未來還款分期期數可能下調到24期。

經濟不景氣，為了鼓勵民眾消費，包括永豐、聯邦、新光、第一、大眾和台新銀行等都出「分期信用卡」，強調刷卡後可分期還款，以提高持卡人消費意願。

金管會認為，無擔保的信用卡分期還款期數拉到36期，等於持卡人須花三年才能還清債務，甚至有些分期專案還會另外收手續費，期數愈多，持卡人負擔費用也愈重，因此主張縮減到24期。

此外，金管會指出，分期卡的還款期數愈多，每期攤還金額愈少，持卡人很容易誤以為消費金額不多而擴張信用。

為符合未來還款期數上限的新規定，目前已有銀行自行修改規範，將分期期數降到24期。銀行主管指出，分期卡雖以消費分期付款免收手續費為號召，但免手續費的期數多半限定3到6期，超過期數銀行便會收取刷卡金額1%的手續費。

多數銀行也接受一般信用卡單月帳單分期繳付，甚至只要透過電話就可設定分期期數與金額。但這類分期付款不但會有付款最低門檻，每期還要加收手續費，年化後利率可能超過10%，對持卡人未必划算。

【2009/10/02 經濟日報】

金管會決定對信用卡預借現金額度訂定限制，銀行公會日前建議將預借現金額度上限訂在50%，據了解，金管會正研議可行性，包括上限是否應再調降，或對新舊卡、國內外訂定不同成數限制。

為避免信用卡過度偏離支付工具本質，金管會已限制發卡機構主動行銷預借現金，並決定進一步修正信用卡業務管理辦法、訂定預借現金額度上限。至於預借現金額度上限多少才合理，金管會已請銀行公會建議。

銀行公會日前將預借現金額度上限方案呈報金管會，銀行公會研議，為配合金管會政策，並考量預借現金提供持卡人短期應急功能，預借現金額度上限建議訂為50%。

銀行業者表示，銀行依客戶不同屬性，實務上提供的信用卡預借現金額度最低二、三成，最高則有七、八成。由於信用卡預借現金不同於小額信貸，一旦額度上限被大幅壓縮，持卡人資金調度便利性將因而降低，尤其對一些有短期應急需求的持卡人衝擊最大。

銀行公會則認為，銀行原本就應依持卡人財力狀況等，提供不同預借現金額度，為避免對舊有持卡人造成太大困擾，預借現金額度上限50%應是合理水位。

金管會已收到銀行公會建議案，內部近期會再討論。由於之前曾有官員提出上限應降至二、三成，官員指出，銀行公會提出50%的上限是否太高，後續可再討論；且除了上限問題，也可以思考國內額度及國外額度是否需要分開訂定上限。

金管會表示，銀行也可對新卡、舊持卡持人訂定不同預借現金額度限制，以免對現有持卡人造成衝擊，例如新卡上限低一點，舊卡上限高一點。

【2009/10/02 經濟日報】

經常遲繳信用卡帳單或是負債比過高的持卡人可能被銀行列入停卡黑名單。

銀行信用卡主管指出，銀行會對風險較高的族群進行暫時性「信用控管」，也就是如果信用卡帳單遲繳太多次，會要求卡友先繳清餘額才能再動用額度。

一般來說，如果信用卡持卡人遲繳次數偶爾超過一、兩次，遲繳時間也常超過一個月以上，例如已三個月逾期繳款而被列入催收，銀行便有可能對持卡人「強制停卡」。

各銀行發卡策略不同，大眾銀信用卡部資深經理陳義中便指出，該銀行不會隨意停卡，但對風險較高的客戶可能採取縮減額度的方式；除非是卡友超過90天都沒繳信用卡帳單才會考慮停卡。

此外，銀行也會每個月審視客戶信用紀錄，如果持卡人在其它銀行有不繳款的不良紀錄，銀行考量風險，也可能主動篩選出這些高風險客戶停卡。

【2009/10/06 經濟日報】

很多被停卡的信用卡持卡人以為只要繳清或剪卡就沒事了。事實上，持卡人可能已被銀行在聯徵中心註記不良紀錄，將影響未來信貸和其他貸款。

大眾銀信用卡部資深經理陳義中說，銀行若因卡友信用不佳而強制停卡，會同時在聯徵中心註記原因，其它銀行都可以看到聯徵中心的資料，因此未來被停卡者向其它銀行申請新卡或信用貸款時，很可能被銀行拒絕。

【2009/10/06 經濟日報】

阿美和老公在大賣場買了東西，結帳完準備離開，門口突然有工作人員跟阿美說，「妳的會員卡要換了」，阿美一臉狐疑接過工作人員遞過來的「換卡申請書」，一看居然是張信用卡申請書，什麼時候，會員卡都變成信用卡了？

信用卡市場近期回溫，各家銀行又在努力衝刺新卡量，像前述這種，會員卡可能被換成信用卡的案例，在遠百愛買和大潤發分店都出現過，銀行派駐在賣場的行銷人員，推銷的分別是遠東新世紀信用卡，還有台新銀行信用卡。

但這兩家銀行也表示，可能是現場行銷人員的推銷話術有問題，他們並沒有要求購物者，一定要將會員卡換成信用卡。金管會銀行局官員則表示，銀行行銷「信用卡」時，一定要做充分揭露和說明，不能含混以「會員卡要換了」帶過，說不定有消費者就因為搞不清楚狀況，因此換來一張信用卡。

長久以來，各式消費通路，尤其是量販店或百貨公司，是銀行發行聯名卡最中意的合作夥伴；各大銀行，例如中國信託和大葉高島屋，國泰世華和SOGO百貨，台新和大潤發，還有永豐銀行與漢神巨蛋、聯邦與微風廣場等，都合作發行聯名卡。

百貨量販通路已經有一群固定客戶，即會員，銀行與這些通路合作後，即可針對這些會員推出聯名卡，這些通路聯名卡在「店內」享有的折扣，會比其他信用卡還優惠，紅利點數也有機會多倍贈送。

但是銀行發行的聯名卡，並不能完全取代「會員卡」，因為前者是信用卡，是支付工具，會員卡也許可累積點數，但不能「刷」卡，只具會員資格，再加上，信用卡有「到期日」，若到期後不再續卡，會員資格也等同取消。

但部分信用卡，的確「長」得跟會員卡很像，例如遠東集團已發行高達600萬張的「快樂購（happy go）」會員卡，在遠東相關通路（例如sogo百貨），每消費100元可集1點，遠東銀行的新世紀信用卡也有集點特色，在遠東集團通路裡每消費100元可集2點，在其他通路每刷100元可累積1點，新世紀卡信用卡比快樂購會員卡優惠更多，更能吸引會員換卡。

為維護消費者權益，金管會在消保會要求下，針對過去附屬在存款契約中的金融卡專門訂定型化契約範本，並於昨天公告實施。

根據「活期（儲蓄）存款契約附屬金融卡定型化約款範本」，民眾申辦金融卡時，銀行必須給消費者自由選擇各類功能的權利，不能任意附加電子錢包等其他功能。存款人如果另外需要信用卡、現金卡或國際提款功能，應另行簽訂信用卡、現金卡或國際提款作業契約。

金管會官員表示，根據這項規定，銀行必須提供單純、陽春型的金融卡供消費者選擇，不能強制在金融卡附加信用卡或電子錢包等功能。

定型化契約範本也明訂，消費者使用金融卡領取外幣，所領取的外幣金額按「交易當時」存款行掛牌外幣現鈔賣出匯率折合新台幣金額扣帳。金管會官員表示，這項規定主要是讓匯率換算有明確的標準遵循，不是由銀行說了算，以避免可能的紛爭。

此外，消費者使用金融卡，輸入密碼錯誤連續達一定次數時，銀行會將金融卡鎖卡或留置，輸入錯誤的次數設計不得少於三次。金融卡遭留置時，消費者應自留置的次日起算14個營業日內到銀行取回或換發；如逾期未取回，銀行可以將金融卡註銷。

至於如果因不可歸責於消費者的事由而導致卡片需解鎖，銀行免依約定收費；如果是因可歸責於銀行者，銀行並應對消費者負損害賠償責任。歸責事由應由銀行負舉證責任。但消費者也應妥善保管金融卡，如果遺失、被竊時，應立即向銀行辦理掛失手續。

消費者如未辦理掛失手續前遭冒用，且銀行已經付款者，視為對消費已有給付。但是銀行對資訊系統的控管未盡善良管理人注意義務，或有其他可歸責事由，導致消費者密碼被冒用或盜用者，仍應由銀行負責。

【2009/11/12 經濟日報】

銀行公會已針對信用卡附卡持卡人應否對正卡持卡人債務負連帶責任協調出初步解決方案，對於已發行的舊卡，只要符合始終未使用過附卡、當初是由正卡持卡人代簽名發卡等特殊案例，附卡持卡人可不負連帶清償責任。

金管會今年5、6月間公告「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」草案，明訂銀行不可在契約中要求附卡持卡人對正卡持卡人債務負連帶清償責任，這項新規定實施後僅適用於新發卡者，過去已發行的舊卡是否可比照適用則沒有定論。

在金管會指示下，銀行公會內部經過多次協商、研議，已有初步解決方案，銀行將在合理範圍內儘量協助特殊案件的附卡持卡人。

根據銀行公會研擬的腹案，可免除帶連責任的特殊案件主要有三大類型，第一種類型是申請附卡時是未成年人，但當正卡持卡人的債務發生時，附卡持卡人已是成年人，銀行卻未再提醒其權利義務，對於這類案件的附卡持卡人，可以免除連帶清償責任。

第二種類型是始終未使用過附卡的附卡持卡人；第三種類型則是當初辦卡時是由正卡持卡人代為簽名，不是附卡持卡人親自簽名者。

銀行業者表示，對這類案件，過去主管機關曾發函禁止，但在函令發布前仍有少數案件存在，對這類案件不宜要求附卡持卡人負連帶清償責任。

銀行業者表示，銀行公會本周四（26日）理監事會議將討論此案，一旦通過，這三大類型的特殊案例將供各銀行參考執行，免除附卡持卡人的連帶清償責任。不過，對於已償還的債務、達成協議償還債務或法院執行中的案件不能適用，仍須依契約執行。

金管會官員表示，有關已發行的舊卡，附卡持卡人是否可免除連帶清償責任問題，之前銀行公會已有共識，對於單親等弱勢者的附卡持卡人可免除連帶清償責任，現在對特殊案件再提供免責作法後，對協助附卡持卡人應有極大幫助。

【2009/11/24 經濟日報】

為了減少卡債族的負擔，金管會全面翻修「信用卡業務管理辦法」，對於長期使用循環信用的持卡人，要求銀行必須調降其循環利率，或協助轉成小額信貸。

此外，為了讓持卡人明白只繳帳單上「最低應繳金額」的後果，未來銀行必須在帳單上註明，若持卡人只繳最低應繳金額，日後要繳清全部帳款所必須花的時間及總繳金額，讓持卡人知道高利的可怕。

金管會研議多時的「信用卡業務管理辦法」修正案，將在年底前對外預告，明年元月上路。這項修正案攸關數百萬名持卡人的權益。

此次修正案的重點就是希望減少製造「卡債族」，利用各種方式，導正信用卡成為一種「支付工具」，而不是一種「融資工具」。

另一大修正重點，就是參考美國對信用卡相關法案，強化相關資訊揭露及保障持卡人應有的權益。

新規定對於長期使用循環信用之持卡人，主管機關將另訂相關規範，要求發卡機構提供這類持卡人還款或利息調降方案，供持卡人選擇轉換。

金管會認為，如果有持卡人長期使用循環信用，表示他有長期借款的需求。銀行必須協助借款人轉成小額信貸，或調降其利率，不能只想賺這些持卡人高額的利息費用。其次，發卡機構未來也不能任意調高持卡人的利率。發卡機構必須在契約中明訂，在什麼條件下，才能調高持卡人的利率，例如持卡人違約未繳款等。

針對爭議很多的信用卡「預借現金」，金管會認為，預借現金的本質，是為了在特約商店不普遍的地區使用，允許持卡人可以先預借現金支應緊急需求，而不是鼓勵借貸。因此，金管會將另訂辦法限制預定現金的額度，目前傾向於信用卡額度的五成。

在持卡人權益的保障上，新規定要求，為確保持卡人權益，銀行核發新卡時所提供的權益或優惠，除了有不可歸責於發卡機構的事由外，未經持卡人同意，不得變更。

【2009/12/14 經濟日報】

長期使用信用卡循環信用的持卡人，將來要符合部分條件，才能轉為一般小額信貸。根據銀行公會初步研議方向，連續使用兩年循環信用，金額5萬元到10萬元以上，且無不良紀錄等，銀行將提供轉換機制。

金管會委員會去年通過信用卡業務管理辦法修正案，決定全面整頓信用卡市場，辦法中有多項涉及實務面執行，金管會也請銀行公會提供業者的意見。

根據信用卡業務管理辦法修正案，為將信用卡導回支付工具的本質，明訂銀行對長期使用循環信用的持卡人，應提供還款或調整利息方案，如小額信貸等，讓持卡人有不同選擇。

至於長期使用循環信用的持卡人，銀行公會在徵詢業者意見後，初期建議，可以連續兩年以上使用，作為認定標準；但除使用循環信用的時間，也必須考慮使用額度，如果只是幾千元，基於作業成本等考量，比較不合適再提供轉換機制，5萬元至10萬元較合宜。

銀行可以提供的轉換方式，除了小額信貸及現金卡，銀行公會也建議，可以採取信用卡分期償還。

信用卡業務管理辦法修正案中也明訂，信用卡預借現金不得超過一定比重，避免信用卡過度偏離支付工具本質。至於一定比重是多少，金管會已請銀行公會提供意見，最早銀行公會建議五成，但主管機關傾向是三成。

業者表示，信用卡預借現金具有「救急」功能，如持卡人在國外，突然需要一筆資金急用，預借現金上限就不適合太低，以免喪失功效，因此預借現金上限，可能要區分國內、國外較合適，且因每張信用卡可提供的預借現金額不一，公會也傾向要考慮金額問題。

每年春節前後也是信用卡特約商店倒店高峰期，今年信用卡收單業者也不敢掉以輕心，針對高風險「預付型」信用卡特約商店，銀行有3大步驟因應：審閱財報、要求現金等擔保品質押，全面拉長付款期限。

台灣人特別喜歡買預付型（先行購買，過一段時間才會使用到的商品或服務）商品，例如先刷卡買旅遊行程，或買航空公司機票、護膚美容券、付健身中心會員年費等。

但這些商店，過去幾年讓銀行業不斷踩地雷，例如亞力山大健康俱樂部倒閉、遠東航空破產等，讓銀行賠到怕，對這些「高風險」商店全面警戒。

國內第3大收單公司環匯亞太信用卡總經理許仁德表示，針對高風險特約商店，會定期審閱商店財報，並要求以現金質押，並將付款期限延長；過去商店接受信用卡刷卡後向銀行請款，可能一周內就收到錢，現在為降低風險，有些銀行可能等到90天後才付款。

國內最大收單業者聯合信用卡中心從去年開始，也針對高風險特約商店，要求只能接受1萬元以內刷卡限，例如買護膚美容券一次最多1萬元，雖被許多特約商店抱怨，但聯信中心也等於將刷卡後的理賠風險每筆降低到1萬元以內。

還要提醒消費者，目前兩大國際品牌信用卡，威士卡（VISA）、萬事達卡（Master），針對刷卡購物後發生爭議，消費者主張藉由「退款（charge back）」來退款的期限，統統限縮為540天，不再是無限期。刷卡買預付型商品，若超過540天，不可再要求退費。

消基會近日抽樣國內20家銀行信用卡約定條款，發現當持卡人如未能在繳款截止日前繳交最低繳款金額，全數被調查銀行都可依約自動調整持卡人循環利率，其中有15家會將循環利率調至最高18.75%至20%的水準。

金管會銀行局表示，將全面檢視現有信用卡契約，若有不公平條款，將要求銀行導正。 （本報系資料庫）

雖有判例在前，消基會表示，調查結果顯示，信用卡定型化契約對消費者相當不利，抽樣銀行100%可自動調整持卡人循環利率，其中有75%會將循環利率調至最高18.75%至20%的水準。

以刷卡金額2萬元、持卡人未繳交最低金額為例，如用樣本銀行最高循環利率與最低循環利率計算，利息差異從400元至2,976元不等。

消基會指出，持卡人忘記繳款屬於延遲給付，根據民法第203條「應付利息債務，其利率未經約定，亦無法律可據者，周年利率為5%」，民法第233條規定「對於利息，無須支付遲延利息」，因此持卡人忘記或來不及繳款應屬遲延給付，銀行最高不得收取超過5%的利息，因遲延所產生的利息，也不應計入循環利息。

消基會指出，美國已修法維護持卡人權益，包括「除非持卡人延遲60天付款，否則銀行業者不可對持卡人現有餘額提高利率；若持卡人因延遲60天以上付款而被提高利率時，銀行必須在持卡人連續六個月準時付款後，恢復原來利率。」

消基會表示，台灣目前仍任由發卡銀行提高循環利率，主管機關應加快腳步，修訂相關法條，維護消費者權益

信用卡附卡持有者究竟要不要負卡債的連帶清償責任？台灣高等法院最近在一件確定判決中指出，當初申請附卡的契約中只要訂有要負連帶清償責任，就應該對正卡持有者所積欠的卡債連帶負責。

花旗銀行去年對一名積欠83萬餘元卡債的信用卡客戶，提起民事訴訟，要求正卡及附卡持有人都要返還欠款。一審認為正卡持有人要負清償責任，附卡持有人則不用。

花旗銀行不服提起上訴，高院審理後認為，赴卡持有者在2001年4月申請附卡，後來曾使用附卡申辦行動電話並支付電話費；且當初辦卡契約已明訂，「同意正、附卡持卡人連帶負責該帳戶之正卡或附卡所發生之一切帳款」。判決附卡持有者仍要對80餘萬元的卡債負連帶清償責任，全案定讞。