少子化時代來臨，每個小朋友都是家裡的寶貝。隨著今年度兒童保單新制上路，壽險業者提醒，除學生團體保險，父母親為孩子準備完整的保險計劃相當重要，不論是基本的醫療險、重大疾病險還是子女的教育基金，都需要從小開始規劃。

圖╱經濟日報提供

今年起小朋友的保險保障多了一種選擇，就是政府立案的托嬰中心開始納入「學生團體保險」範圍。

99學年度起，北、高兩市及全台高中以下所有學生及幼稚園、托兒所、托嬰中心編制內幼童全都是學保的被保險人，換言之，從零至18歲都納入學保，今年標得學保的保險公司是國泰人壽，保障範圍涵蓋392萬人，保障日期從8月1日起，至明年7月31日。

國泰人壽表示，本學年度的學生團體保險保障內容與前一學年度相同，主要包含一般及意外身故保障100萬元、殘廢給付、住院限額給付、傷害門診限額給付、專案補助重大手術保險金（限免繳保費學生）、因燒燙傷及需重建手術保險金、集體中毒慰問金等。

至於今年新納入的托嬰中心幼兒，也享相同保障。

學保有約三分之一保費是由政府補助，另三分之二由學生自己繳交，99學年度的托嬰中心每位幼兒一整年的保費是930元，其餘托兒所至高中的學生則是465元。

除基本保障，國泰人壽主管建議父母可再視家中小朋友需求，增加醫療險規劃，並針對日益高昂的學費提前準備。

現在的投資環境較為險峻，投資報酬及風險充滿著不確定性，父母選擇準備教育基金的工具愈來愈重要，保險公司除提供保險商品的保障外，預定利率及其未來給付生存保險金都很確定，可做為規劃小孩的教育年金的選擇。

例如還本型終身壽險保單，除壽險保障，依各保單規定不同，最快從第二年開始可年年給付生存保險金，配合父母支付未來的教育支出；且若未來計劃讓子女出國留學的父母親，則可考慮外幣收付的保單。

以國泰人壽新添美年年美元終身保險為例，自繳費期滿後，每年領取的生存保險金，將隨著當年度保額遞增而逐年提高，可作為未來子女出國留學的教育基金，但投保外幣保單商品來準備教育基金，保戶應了解必須自行承擔匯兌風險。

一保傳三代 投資型商品也能成為傳家保

現代父母多會利用保險來為孩子規劃未來，但是有些父母眼光更長遠，除了為自己的小孩規劃，更擴及到孫子女輩，希望一張保單能成為名符其實的「傳家保」。也就是說父母在子女幼小時，即為其規劃儲蓄險或終身還本壽險，當子女仍在就學時替他們繳交保費，並利用滿期金或是還本金作為子女的教育費用，待子女成家立業之後，就交由子女自行繳交保費，並將受益人改為孫子，這就是傳統的「一張保單傳承三代」。

國際紐約人壽總經理林**才建議父母親在幫子女規劃保單時，可以從投資型商品著手，以10歲左右的小朋友，投保100萬的保額為例，若投保儲蓄險或終身還本壽險，其年繳保費多則可達十幾萬，但投資型商品的年繳保費通常只要二萬多，相對便宜，且投資型商品不僅兼具保障與理財雙重功能，同時，保險公司往往會提供一年數次部分提領保單帳戶價值免手續費的優惠，在繳交保費以及調整保額方面也非常靈活有彈性。並且提供各種投資標的作為選擇，讓保戶可隨著經濟景氣調整投資標的。

父母親幫子女購買投資型保單，在子女就學的時候就由父母親繳交保費，並運用每年部分提領免手續費的優惠，運用保單帳戶價值作為子女的教育費用，等到子女成年之後，可以交由子女繼續繳交保費及規劃運用保單帳戶價值，以因應不同人生階段的需求，例如創業基金、房貸頭期款或是結婚基金，成家立業之後受益人可改為孫子女，如此不僅同樣是一張保單傳三代，保費也較便宜！此外，林順才也提供要幫子女規劃投資型保單的父母親一套教戰守則－「及早、長期、持之以恆」，如此一來，小資金也能變出大魔法喔！

另外國際紐約人壽也提醒民眾選購投資型保單時，應注意以下四大要點：

一：保障與儲蓄的比例？

林**才表示，投資型保單的好處，就是可以用較少的保費成本，買到較高的壽險保障，所以還是應以保障為主。因為投資型保險中，壽險保費的收取採的是自然保費的方式，也就是說年輕時保險成本較低，隨著年齡增加而保費也增加。對於父母親而言，除了保費負擔較輕外，還可以累積較多的保單價值，提供子女更全面的照顧。

二：收費方式是前收或後收？

投資型保單依收費方式可分為前收與後收兩種。兩種收費方式最大的不同在於前收型保單會在前幾年收取年繳保費一定比例的契約附加費用，以及每月固定金額的保單管理費。而費用後收型的投資型保單除了收取保單月管理費，並不收取契約附加費用，取而代之的是每月收取依帳戶價值一定比例計算的帳戶管理費，以及僅在前幾年收取的部份解約費用。簡而言之，兩種保單的分別只是收取費用的時間點不同，這兩種形式的投資型保險其實並無優劣之分，端賴保戶的喜好來選擇。

三：保額保費是否有彈性？

投資型商品可區分為美式與歐式兩種。所謂美式投資型商品，架構類似傳統型商品，保費與保額有一固定的比例，客戶依照自己所需決定所需的保險金額，即可像傳統型商品一樣對照出保戶應繳的保險費，且保戶仍然享有投資、彈性繳費等投資型商品專屬的權利，例如「紐約人壽聚保盆變額萬能壽險」就是典型的美式投資型商品。至於歐式投資型商品則是在所繳保險費的一定倍數範圍內決定保險金額，當客戶保障需求高時，則可以高倍數來決定保險金額，反之則選擇低倍數，也就是說保費跟保險金額的關係再也不是一對一固定式的了！「紐約人壽傳家保變額萬能壽險」就是屬於歐式投資型商品。民眾可依自身需求選擇合適的類型。

四：投資標的屬性是否多元？

許多人都會存有一項疑問，購買投資型保單與直接購買基金有什麼差別呢？對此林順才表示，其差別就在於一般購買基金時都會要求購買者購買一定額度，如3千元或5千元才能買到一支基金，這對於預算不高的人來說，等於只能選擇單一的投資標的，不容易達到分散投資的效果；但是一樣的預算透過購買投資型保單卻可以連結更多檔基金，在進行投資配置時可以分散投資風險，並有機會獲得更佳的效益。民眾可以觀察保險公司提供的投資標的，是否完整與多元，及投資績效是否穩健作為購買時的考量，依個人投資風險屬性選擇適合理財目標。

民眾在購買投資型保單時，可將以上考量點及相關規定納入參考，才能買到最適合的傳家保商品。

台灣投保財產保險比重逐年提升，產險公司初估，民眾每年申請車險理賠近70萬件。國泰產險理賠經理林**提醒，理賠過程最忌諱「私下和解」，除了保險公司不會按私下和解的條件理賠，還可能會影響當事人理賠權益。

另外，產險業者提醒，車主或家屬應儘速於事故發生日起五天內，向產險公司申請理賠。

產險公司指出，車主「私下和解」多數是喝酒肇事、保險知識不足，但保險理賠是依照保單條款條定，不是肇事車主或受害者說了就算。

車禍理賠最難處理的情況是「重傷」，除了傷重成植物人，林明毅表示，以骨折和解最麻煩，和解時間平均要花兩至三個月，若傷者可以申請保險理賠，一定要及早通知產險公司，以利有經驗的理賠人員協助，讓事情趕快落幕。

若車禍只有財務損失，沒有人員受傷，理賠便相對簡單。一般來說，不論有無人員傷、亡，車禍事故發生日起五天內，當事人或家屬可攜帶警方開立的事故登記聯單、行照、駕照、被保險人印章，向保險公司申請理賠。

由於汽車強制險投保率逼近百分之百，機車投保強制險的比重也達七成以上，加上部分車主會加保任意險（如竊盜、車體損失險），因此申請車險理賠的件數逐年成長。

車主在面對車禍事故時常驚慌失措，國泰產險建議，首先應停車、熄火，打開雙黃燈警示後方車輛，並放置警告標誌，避免後車追撞；其次是撥打110或119請求協助；警方未達現場前可用口紅、石頭劃線定位，或照下車輛相對位置，以備將來車禍鑑定或訴訟時佐證。

若屬無人傷亡的車禍，國泰產險建議，完成上述步驟後，可將車輛移至路邊，避免阻礙交通，等候警方處理，並完成筆錄。

若車主懷疑對方無照或酒後駕車，可主動向警方提出酒精含量測試及列入記錄，產險公司主管建議，車主應詳細核對筆錄無誤，再確認簽名，以免影響自身權益。

國人用車頻率增加，一旦發生車禍事故該怎麼處理呢？國泰產險列出5點事故現場處理方式，在交通事故發生時保障自身權益。步驟如下：

1.放置警告標誌：立即熄火停車，打開汽車雙黃燈警示後方車輛，同時應在車身後方適當距離放置三角牌警告標誌，以避免後車追撞。

2.是撥電話求助：撥打110報警處理，詳細說明發生車禍之地點及概況，如發生人員傷亡，請告知警方協助調派救護車將傷者 送醫急救。在警方未到達前不要離開現場，以免事後被對方控訴為肇事逃逸。

3.是畫線定位或用相機照下車輛相對位置：可利用口紅、石頭等作為劃線工具，或使用相機、照相手機將重要物證（如雙方車牌、人員物品位置、車輛毀損情形、煞車痕、刮地痕…等）及現場景況拍攝下來，以備將來車禍鑑定或訴訟時之佐證資料。

4.是移車至路旁：無人傷亡時，且已完成步驟三者，可將車輛移至路邊避免阻礙交通。有人傷亡時則不要移動，保持現場完整。

5.等候警方處理：在警方抵達後會繪製現場圖，作為未來肇事責任研判之依據，此時請注意對方是否為無照或酒後駕駛，若懷疑時應於現場主動向警方提出並做酒精含量測試及列入記錄。待相關現場資料蒐證後，警方便會請當事人確認車禍現場圖及筆錄，應詳細核對檢查無誤後才能確認簽名，以免影響自身權益。

國泰產險理賠經理林**表示，民眾若有投保汽車保險，切忌私下和解以免影響理賠權益，記下對方車型、車號、姓名及聯絡方式，並盡速於車禍事故發生起5日內，攜帶警方開立的事故登記聯單、行照、駕照、被保險人印章，向保險公司申請理賠。國泰產險建議民眾平時開車養成多注意、不違規、不搶道的好習慣，避免交通事故發生，讓行車更平安。

小許（化名）去年駕駛汽車不小心撞到人，車禍發生時他一時慌張，隨即駕車離開現場，當天下午才在家人陪同下向警方投案。

事後，小許向保險公司申請汽車車體險理賠時，保險公司以小許是肇事逃逸，屬於不保事項為由，只願就受害人傷害部分理賠。

保險公司主張，交通事故發生後，保險公司向警備隊警員查證結果是肇事逃逸，全案已由檢察官起訴偵辦，依汽車保險共同條款第10條第7項規定，「駕駛被保險汽車從事犯罪或唆使犯罪或逃避合法逮捕之行為所致者」，為保險契約不保事項。

保險公司認為已多次與小許協商，但小許堅持以死亡及高額懲罰性賠款的方式，向保險公司提出理賠要求，並不合理，基於社會正義公理，有關擴大損失部分（即肇事逃逸後致受害人延誤急救時間致死，導致保險公司損害擴大），應由小許自行負責。

小許認為，他並非因「犯罪行為、唆使犯罪行為或逃避合法逮捕」離開現場，保險公司的主張沒有道理。小許不服氣，向保險事業發展中心申訴。

保發中心調處認為，汽車車體損失險多明確指出肇事逃逸為不保事項，但汽車第三人責任保險保單條款中的不保事項，並未像車體損失險一樣，將肇事逃逸特別詳列為不保事項。

因此，保險公司只能主張被保險人小許有防範損失擴大的義務，也就是小許遲延報案若導致損失擴大，依保單條款規定，應由小許自行負責。但本案是否確有擴大的損失及其範圍為何，應由保險公司舉證證明，才能免除這部分的賠償責任。

提醒保戶注意，萬一發生交通事故撞傷人，當然要立刻叫救護車，千萬不能像小許一樣，一慌張就離開現場。至於保險理賠部分，最好要保留有利自己的證據。

尤其當肇事雙方有紛爭時，事故地點附近若有監視錄影機，可以儘快調閱，作有力主張，通常錄影內容有一定的保留天數，因此要愈早調閱愈好。

小朱（化名）的哥哥四、五年前，開車出門時發生車禍身故，哥哥沒有結婚，在台灣只有小朱一個親人，去年12 月小朱才向保險公司申請強制汽車責任險死亡保險金。

保險公司認為，兩年前小朱曾向台灣地方法院陳報繼承，根據法院回覆的核准日起算，到小朱申請強制汽車責任險死亡理賠金日止，已經超過強制汽車責任保險法規定的兩年請求權時效，無法受理小朱的理賠申請。

小朱則主張，他是在去年12月才知道哥哥是因車禍身故，所以請求權時效的起算點應該是去年，不是兩年前法院回覆核准繼承日。保險公司沒有道理不理賠，小朱不服氣，向保險事業發展中心申訴。

保發中心認為，根據強制汽車責任保險法規定，「本法請求給付保險金及特別補償基金的權利，自受益人知有請求權日起，兩年間不行使而消滅；自汽車交通事故發生日起，逾十年者亦同。」

也就是說，申請強制險給付保險金的請求權時效原則是兩年，但如果當受益人不知有請求權時，消滅時效則是從交通事故發生日起十年。

兩年前法院回覆核准繼承日，只是就小朱是否具有繼承人地位加以判斷，並未就車禍事故及保險理賠問題加以判斷，因此小朱向法院陳報繼承，並無法以此認定小朱已經知道有向保險公司申請強制險理賠的請求權存在，不能以法院回覆日做為兩年請求權的起算日。

小朱去年12月才收到退輔會回覆的書函，載有「小朱哥哥死亡原因係車禍引起顱內出血亡故」等內容，因此小朱表示這個時候才知道有請求權的主張，應可採信。

除非保險公司能提出其他足以證明小朱是何時知道有請求權的證據，且已逾兩年，否則不得主張小朱的保險金請求權已逾時效而消滅。

提醒保戶注意，強制汽車責任保險的保險理賠金有請求權時效問題，受益人必須在知道受有損害兩年內申請理賠，如果不知有請求權（例如繼承人不知被繼承人是因車禍致死），時效則是從交通事故發生日起算十年。

保戶萬一碰到類似的理賠狀況時，最好掌握請求權時效，以免拖過時效，喪失申請保險金理賠的權利。

單車夜騎正夯，但安全設備疏忽不得！吳姓女子夜間騎單車未裝車燈，又逆向穿越道路，與機車騎士發生擦撞，雙方都人車倒地；機車騎士被處拘役50天、易科罰金確定，吳女也被處罰金1萬元、緩刑2年定讞。

去年3月11日晚間十點半，30歲的吳姓女子騎單車從台北市安和路往敦化南路方向前進，單車既無車燈、也未裝置反光燈，逆向穿越安和路時，遇到一輛從安和路右轉敦化南路的機車，兩車擦撞倒地。

吳姓女子說當時要迴轉，就在斑馬線與自行車專用道間被撞，她認為騎單車沒有順、逆向問題，且自行車管理條例沒規定要裝反光燈。

高院判決指出，道路交通管理處罰條例中明訂，單車屬於慢車，夜間行駛應開啟燈光，以保障自身及其他用路人的安全。

依台北市車輛行車事故鑑定委員會的鑑定結果，雖然機車騎士超速、違規右轉是肇事主因，但單車未裝置燈光設備，造成機車騎士無法及時發現，同樣是肇事原因之