法律與教育小魔女-一個後山花蓮來的鄉下孩子，在北縣成功打拼的真實血淚奮鬥故事。

今（99）年4月15日，金管會前主委陳?曾針對「保證承保」、「一定寶」等以銀髮族為主要宣傳對象的廣告，表示廣告太過簡化，有誤導消費者之疑慮；而去年業者亦曾遭到糾正。

然而，時至今日仍然可見這類廣告在電視台頻繁地播出，消基會也因此持續地接收到許多消費者的詢問，似乎並沒有具體的改善。

為此，消基會亦於6月底側錄到了業者強打的「保證承保」廣告，發現廣告內容換了代言藝人，以換句話說的方式再次播送，照樣以容易產生誤導的說法吸引消費者；並藉此機會針對市面上販售保證承保的商品，告知消費者保證保『保不到』的地方，以提醒消費者。

調查項目

就市面上提供保證承保的三家壽險業者，藉由電訪以及商品網頁了解其所提供之相關商品內容。

分別為：「康健人壽─保證承保專案」、「友邦人壽─一定寶」、「國華人壽─人瑞終身壽險」。其中，康健人壽提供的保證保商品屬於十年期壽險；友邦人壽和國華人壽的商品則是皆為終身壽險。並透過上網搜尋、電視側錄，看看業者所提供的廣告內容是否仍有資訊隱匿的狀況。

調查結果

一、 檢視電視廣告，仍可見廣告資訊揭露不足、引人錯誤情形

自4月份，金管會前主委陳沖針對保證承保廣告表示過於簡化之後，至今已過了2個半月，消基會嘗試側錄電視廣告，欲了解目前仍在播放的廣告內容，是否有資訊揭露不足或引人錯誤之情形。

於6月28日側錄到康健人壽保證承保的廣告，代言藝人從廖峻換成了陳美鳳，這次廣告說：「留東留西，不如留康健人壽保證承保。投保前兩年，咱若是離開（身故），子孫可領到所繳保費，錢就不會白繳。」

事實上，「投保前兩年」，意思應是投保後的前兩年，「消費者非因意外傷害身故，不會理賠，僅退還所繳保費」，對消費者來說，相當於是無法理賠的等待期，屬於未保障範圍，而子孫所領到的錢，也不過就是退還無息的保費而已。

消基會直指，業者使出換句話說的招式，反而說被保險人若是身故，子孫『可領到』所繳保費，錢就『不會白繳』，將其不理賠的狀況轉而描述成對消費者有利的情況，藉此誤導消費者投保。

此外，此壽險商品為主約為10年定期險的資訊，僅在廣告的最後讓人『匆匆一瞥』，字體非常小，10年之後若未使用到理賠項目，則消費者必須再次以新的、較高的費率續保，而已繳保費並無法領回。

二、 上網搜尋「保證承保」、「保證保」字樣，可看見康健人壽保證承保廣告，內容一樣漏很大！

同時，消基會利用網路搜尋（Google）的方式，查看業者在網路廣告的部份，是否有詳細的資訊告知。

調查後發現，無論是鍵入「保證承保」、「保證保」關鍵字，皆會看到康健人壽保證承保的廣告字樣：『康健人壽保證承保 銀髮專案─50到75歲不用體檢保證承保、低保費 第6年起壽險保障150%，給父母完整保障』。

而點入之後，可得一廣告內頁，其亦僅能得知銀髮族必保5大理由，包括「不需體檢」、「第6年開始，壽險保障自動增值為150%」、「意外傷害身故，最高領回250%保險金」…等；即未有其他說明事項，右下角的更多產品訊息字樣，卻沒有提供連結點入；僅留下諮詢電話，或是讓消費者自行留下聯絡資料。

實際上投保後前兩年，非意外傷害事故不理賠；該商品非終身壽險，而是十年定期險…等消費者應知的事項，並未於該廣告中揭露，明顯避重就輕以吸引消費者，消費資訊漏很大。

三、 保證保承商品暗藏玄機，業者不主動說，但您不可不知！

《投保後兩年之內，非意外傷害身故不理賠》

三家業者在投保之後的兩年內，若為非意外傷害身故皆不理賠，僅無息退還所繳保費，消費者等待期長達兩年之久。

《康健人壽保證承保主約為10年定期險，並非終身壽險，到期無事故，所繳一毛錢都拿不回來》

康健人壽保證承保壽險專案並非終身壽險，其主約為「康健人壽金享福十年期保險」，而業者表示投保後十年期滿，消費者未有使用該契約理賠項目，契約即終止，已繳付的保費將歸保險公司所有，消費者若要續保，則按照當時年齡另行計算對應保費。

《當所繳保費大於保額，身故將給付所繳保費，形同無息存款》

而友邦人壽（主約：友邦人壽新常青終身壽險）與國華人壽（主約：人瑞終身壽險）則是屬於終身壽險，繳費期間可選擇10年、20年、終身繳費等；以友邦人壽專案網頁所提供的保費對照表（參考表格附件）可知，以60歲男性、保額50萬元、20年繳、月繳保費4726元為例：消費者只要投保滿106個月（不滿9年），所繳保費（4726*106=500596）即超過保額50萬元；而消費者若身故，業者將就「保險金總和」或「累積已繳保險費」，取其高者給付之。

即當所繳保費超過保險金總額，則業者僅無息退還所繳保費，因此所謂的終身壽險，將如同無息存款一般，消費者反而損失利息費用，此亦是消費者需要仔細考量的。

《保證承保終身壽險，您用得到多少？》

為讓消費者更瞭解保證保之類的商品費率，消基會以友邦人壽「一定寶 終身壽險」方案，計算其費率，提供消費者參考（請詳見附件表格），由表格可知，60歲以前投保的男性，在69歲屆滿時，所繳保費即會超過投保的金額，因此，對於消費者來說，實際上僅保障了62～69歲七年的時間，其餘的時間，消費者只是繳錢『放在保險公司裡』而已，而且還沒有一毛錢的利息！

保險商品的精神雖在於保障出險時獲得理賠，使消費者投保具有保障的效果；不過消費者仍應考慮除了保障以外，有無更好的理財方法，例如單純以繳交的費用計算存入銀行的利息，假設將月繳保費4,726元每月存入銀行，以機動利率計算（以6/30台灣企銀的機動年利率0.25計算），106個月之後，消費者反而可獲得利息5,625元；若是以繳費期滿20年（240個月）計，則可獲利息28,953元。

所以，消費者在投保前，應張大眼睛、仔細思考，看看自己是不是真的有需要投保，而所買的保險是不是真的有足夠的保障？千萬不要聽信了廣告業務員推銷之詞，白白花了冤枉錢，而懊悔不已！

《傷害醫療附約僅理賠因『意外傷害』事故而住院情形》

除了國華人壽沒有提供附約之外，康健人壽、友邦人壽提供的保證承保與一定寶壽險專案，均有提供傷害醫療保險附約，可另行選擇購買；然而，對於高齡族群來說，常發生因疾病而住院的狀況，但是卻不屬於理賠的範圍，因此產生了糾紛；事實上，上述兩家業者保證承保商品所提供的醫療保險附約，皆僅針對『意外傷害』住院理賠，其所謂『意外傷害』是指『非由疾病引起之外來突發事故』。

消基會呼籲

一、 廣告內容亦屬於契約的一部份，業者有義務把主要而確實的相關商品資訊告知消費者。

根據公平交易法第21條：「事業不得在商品或其廣告上，或以其他使公眾得知之方法，對於商品之價格、數量、品質、內容…等，為虛偽不實或引人錯誤之表示或表徵。」

同時保險的契約、條款項目較為專業且繁複；消基會呼籲，業者有義務於廣告之中，以及簽約之前，詳細而確實的告知消費者商品資訊，包括理賠與不理賠的項目…等等，提供適合消費者的商品服務才是。

二、 主管機關應作好把關，稽查業者刊登的電視、網路廣告是否有虛偽不實或引人錯誤，保障消費者權益。保證保廣告應下檔，修改內容合乎法令才能再播。

此次調查可以發現，儘管主管機關已針對保證承保廣告內容表示其過於簡化，但日前消基會側錄電視廣告、上網搜尋網路廣告，卻仍能發現業者刊登的廣告中，以過於『有利』的廣告詞來吸引消費者，讓消費者忽略了商品中可能損害個人權益的部份。

主管機關應更加努力稽查，要求業者不可於廣告中以虛偽不實或引人錯誤的說法來推銷，勿讓消費者因受廣告中片面的說法，致使消費者的認知與實際理賠情形產生落差，進而引起保險糾紛。

此外，以本次側錄的廣告內容亦可發現藝人代言的狀況，依公平交易法第二十一條第四項規定：「廣告薦證者明知或可得而知其所從事之薦證有引人錯誤之虞，而仍為薦證者，與廣告主負連帶損害賠償責任。」並可依同法第四十一條規定：「公平交易委員會對於違反本法規定之事業，得限期命其停止、改正其行為或採取必要更正措施，並得處新台幣五萬元以上二千五百萬元以下罰鍰…。」

三、 消費者應於投保前，詳讀保單條款，並視自身健康狀況選擇適當的保險商品。

在消基會壽險類別的申訴案中，「未依保單約定理賠」向來都是占最大比例的申訴原因，消費者為保護自身的權益，應於投保之前，詳細了解保單條款，注意給付內容及理賠規定；業者販售之免體檢、免告知病史，吸引了許多年長的消費者，但是消費者若未先了解自己的健康狀況，反而常會因為過度高估自己身故的風險，而繳交過高的保費，或購買不一定需要的保險商品；因此，消費者仍應視自身的健康狀況，再決定是否投保。

同時，保證承保的商品，業者皆設定有長達兩年的等待期，無法提供高齡族群較為需要的立即保障，亦是消費者需要仔細考量的。

四、 把握10天猶豫期、電話行銷保險單簽收回條，兩次機會保障自己。

提醒消費者，投保壽險保單，消費者均享有10天的猶豫期，於保險單送達翌日起10日內，可行使「契約撤銷權」，向保險公司申請撤銷保險契約。

此外，保險業者若是以電話行銷方式販售保單，寄發保險單時，應一併寄送「電話行銷保險單簽收回條」，不論消費者於電話中是否允諾投保，只要在簽收回條上勾選「不同意」，並寄回給保險公司，保單即算無效；消費者應妥善利用兩次機會，來保障自己。