法律與教育小魔女-一個後山花蓮來的鄉下孩子，在北縣成功打拼的真實血淚奮鬥故事。

信用卡分期是很多消費者購物時常使用的功能，但用多了分期，債務也可能積沙成塔地愈滾愈多，最後可能產生龐大的債務，讓持卡人因無法還錢而笑不出來。 記者徐世經／攝影

很多人會想，買一支手機怎麼可能變成卡債族？銀行公會主管指出，很多消費者認為一期1,000多元到2,000元的消費不算什麼，卻沒想到自己是在「預支」 未來半年到兩年的消費，如果在舊的分期沒還完之前，又陸續分期買了20樣東西，一個月要繳交的費用可能超過4萬元，一般上班族恐怕很難負擔得起。

「電腦、手機、電視…，看起來都是一般生活用品，和民眾印象中卡奴會買的名牌、奢侈品扯不上關係，但過度消費這些用品，最後還是有可能讓上班族從此掉進卡債地獄，」銀行主管指出，要是銀行沒辦法謹慎推動整合債務和分期付款業務，除會創造更多新卡奴，更將種下二次卡債風暴的惡因。

零利率 羊毛出在羊身上

「消費始於需求，終於匱乏，」義守大學副教授林寶安提醒，除了債務整合等代償業務，社會應該更重視信用卡分期付款的後遺症，因為消費慾望通常是被創造出來的，企業希望民眾多消費，進而推出各式促銷手法，一旦民眾消費習慣從「需要」轉為「想要」，就會產生過度消費或擴張信用的疑慮。

像是部分銀行近期包裝信用卡分期付款，訴求消費者可以自選分期數，並強調一定期數內「零利率」。但羊毛出在羊身上，分期付款並非真的不必錢，消費者依各銀行規定不同，可能在分期超過三至六期後，就要付手續費給銀行，以總消費金額的1%計算，刷卡1萬元、每個月付100元手續費，一年下來等於要多付1,200元給銀行。

輕信代償 小心債務翻倍

這還只是手續費的部分，林寶安說，很多消費者想貪分期付款零利率的小便宜，但若本身自制力不夠，無法在免息期間還完所有貸款，最後借款金額滾入信用卡循環餘額，消費者得付出10%至17.88%的高年息。銀行內部統計也顯示，會使用分期付款的人，極少選擇分三至六期，一般至少選擇分12期，甚至分36期，銀行一定可以賺到手續費。

至於卡債整合更不可信，「月薪2萬元，可貸200萬元」、「利率最低3.99%，可分七年償還」，這些都是手機簡訊常出現的廣告詞，但網民小P說，打電話去債務整合公司詢問，才發現要申辦成功，至少要付出五、六十萬元，「如果我有這筆錢，直接還錢給銀行不就好了。」

銀行人士指出，代償業務如果配合適當的管理，不失為民眾理債的最佳方案，但一些先前推出代償的銀行只想搶業績，卻未主動協助借款人還錢給原本欠款的銀行，讓不少人拿到代償的錢，又開始亂花，結果反而讓卡債債務「一變二」、「二變四」，倍速成長。

最近金管會規畫，讓連續使用循環信用一年以上的卡債族，可向銀行申請把信用卡循環信用轉換到小額信貸，以減輕債務負擔。依金管會統計，目前使用循環信用的持卡人有130萬人，平均利率約13.75%，金管會銀行局副局長林棟樑認為，這項轉換機制上路後，銀行必須依規定提出相關還款或利息調整方案供持卡人選擇，包括轉換方式、期間、利率等，有助降低持卡人的債息負擔。

新型態呆帳 在角落滋生

但金管會的構想是最佳解決方案嗎？銀行主管其實沒那麼樂觀，認為金管會只是把信用卡欠款轉換成信用貸款，但這些卡債族的問題早已不是「以短支長」，而是「還不出錢」，所以不管帳目是信用卡還是信貸，都只是換湯不換藥。銀行更擔心，如果持卡人信用餘額轉成小額信貸，除非銀行和主管機關同時停掉持卡人所有的信用卡，難保空出來的循環額度不會再被刷爆。

雙卡風暴已讓卡奴和銀行都付出沉重的代價，根據金管會資料，2005年至2009年，台灣銀行業合計轉銷信用卡、現金卡呆帳共4,251億元，這筆錢足夠建造七棟台北101金融大樓。

表面看來，卡債風暴已過去，但銀行才剛清理完舊的卡債呆帳，新的呆帳卻已默默透過分期付款等不同型態，在角落重新滋生。

銀行公會主管直言，銀行、民眾和主管機關都應從卡債風暴得到教訓，如果銀行不知節制的推動分期付款業務，二次風暴隨時可能再來；更長期看，如果年輕世代都習慣以分期付款消費，等這些人變成社會中流砥柱時，可能習慣舉債過日，對長期經濟發展絕對有害。