銀行追債從嚴 禁直接找保人
「保人責任仍在 只是追討時間延長」
2010年05月08日蘋果日報
【綜合報導】現行《民法》規定，債務人「跑路」時，債主可直接向保證人討債，不少人常因此背債，立法院昨三讀通過《民法》修正案，刪除「跑路條款」，未來主債務人的住所、營業所變更，銀行認為求償困難，轉而要求保證人償還，保證人可主張「先訴抗辯權」，要求銀行先「窮極一切辦法」向主債務人追討，否則可拒絕代為償還。
「跑路條款」刪除
現行《民法》規定，保證人有「先訴抗辯權」，即除非債權人向主債務人的財產進行強制執行且無效果，否則保證人可拒絕債權人的求償；但《民法》也規定，若主債務人住所、營業所變更，保證人就不得主張先訴抗辯權。提案的國民黨立委賴士葆說，很多銀行懶惰，沒先向主債務人討債就找保證人，修法就是要強迫銀行必須真的努力過了，才可以向保證人求償，這樣較能保障保證人的權益。
銀行放款將更謹慎
立院昨修法後，債務人跑路時，銀行必須努力追債，實在追不到，才能向保證人追討。資料照片
賴士葆強調，這不代表保證人從此沒責任，若銀行與保證人若對「是否已經窮極一切辦法」有不同意見，最後就由法院裁定。
但法務部官員分析，即使刪除落跑條款，保人也不一定享受好處。若銀行學聰明，今後簽借貸契約時，不訂定保證契約，改簽訂連帶保證契約，讓保人升格成主債務人，債權人還是可以同時向債務人及保人求償，「實際上換湯不換藥」。
法律扶助基金會律師李艾倫肯定修法說：「修法等於更嚴格要求債權人須先向第一順位的主債務人起訴追債，實在追不到，才能向第二順位的保證人追討，否則非常不公平。」金仁寶集團董事長許勝雄說，保證人責任仍在，只是銀行追債程序、追討時間拉長。
金管會官員說，修法後，銀行放款會更謹慎，甚至會要求借款人提供其他擔保品，以確保債權。金管會銀行局副局長邱淑貞說，《銀行法》規定，房貸、車貸若是取得足額擔保，就不可以增提連帶保證人，也就是說，若發生債務人落跑，銀行須先向主債務人追債及處分擔保品後，才能向保證人討債；《民法》修正案與現行《銀行法》類似，對銀行業放貸影響較小。
遠東銀行執行副總周添財指出，如果車貸、房貸還款發生遲延繳只能先向債務人追債，勢必會讓銀行放貸作業更嚴謹，銀行對貸款戶的徵信作業會更嚴格。台北富邦銀行副總洪主民說，未來無法向連帶保證人求償，借款時就會單純看借款人的條件。
此外，過去擔任公司董事、監察人若須擔任保證人，卸任後若不願再擔任保證人，須經銀行同意，但銀行常基於風險考量不願更換，造成卸任董事、監察人的保證責任，未因去職而解除，昨修法也明定，董事或監察人只須負責任職期間所產生的債務。
董監卸任解除擔保
金仁寶集團董事長許勝雄與中小企業協會理事長林秉彬均說，這項修法很合理，因董事、監察人離職後，對公司的營運或財務就無法掌控，當然無須承擔作保的責任與義務。但林也說，若董事、監察人是因牽涉該公司的財務或其他責任而離職，就須先釐清後才能「銀貨兩訖」，才是較公平的作法。
《民法》修正案修法前後比較
註：立法院並通過附帶決議，要求金管會6個月內修訂車貸、房貸的定型化契約，明定禁止要求保證人先拋棄先訴抗辯權。
資料來源：《蘋果》採訪整理
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先訴抗辯權 勿輕易拋棄
律師蔡文玲指出，《民法》「先訴抗辯權」是指保證人幫人作保時，若債務人無法還錢，債權人必須先提告，聲請強制執行債務人財產，執行不到才能轉向保證人追債，否則保證人可拒絕清償。過去很多契約都寫明「保證人願意拋棄先訴抗辯權」，保人若簽字就會喪失此保障，債權人可不先向債務人追債，直接要求保證人還錢，民眾需特別謹慎。
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