法律與教育小魔女-一個後山花蓮來的鄉下孩子，在北縣成功打拼的真實血淚奮鬥故事。

【上一代】有土斯有財，買房子就是最大的保障。有了遮風避雨的地方，總是覺得心理比較安心，比較安穩。不需要擔心常常要換地方，甚至是露宿街頭。

【下一代】要我把錢拿去給銀行，還不如拿去吃喝玩樂。

筆者認為，房子的確是資產。但要先確認自己對房貸的壓力能不能負荷，現在常聽到報導說，要買個房子至少要十年不吃不喝才買的起。如果每個月繳了房貸之後，就必須要苦哈哈的過日子，沒有娛樂、交際，甚至連日常生活基本開銷都有困難…這是大家所不樂見的。更甚至，到後來真的無力償還貸款，而被銀行或法院進行拍賣，反而對於個人的信用是個很大的傷害。如果只是為了滿足要有個屬於『自己的地方』的慾望，所付出的代價未免太大。

【上一代】頭期款我幫你出！咬著牙，苦撐20年過去，房子就是屬於你的了！

【下一代】趁現在房貸利率那麼低，剩下的可以跟銀行貸款。

這一點其實是很大的迷思，常常大家都會被銀行的房貸低利率所打動，目前市場上最低的利率通常是前半年2.3%，第7個月～第24個月2.7%左右，第三年起則會升至3%左右，看似很誘人，其實中間有陷阱。

若是簽約指數型房貸，最好祈禱國內利率不會一直往上跳，因為只要基準利率一變動，全部會跟著變。以這種利率而言，銀行根本不賺錢，而且銀行也不是傻瓜，早就料到通常客戶會在第二年或第三年轉貸，所以會有違約金的限制，而這個是房貸專員不會主動告訴你的。當看到第一年到第二年利率只有少少的2.5%左右，換算起來可能只要幾千塊，心想自己應該可以負荷。當到了第三年之後，要連本帶利一起歸還時，而被驚人的數字而被壓垮。這時候苦撐也不是，賣掉也不是，反而面臨騎虎難下的窘境。

難道面臨以上的衝突，就鼓吹大家都不要購屋置產嗎？其實只要觀念作些調整，將要花費的錢先後順序調換一下；把要付給銀行的房貸預算或是娛樂、交際的費用，先選擇正確的投資，訂定長期目標，將累積下來的獲利準備足夠的自備款之後，才轉至購買不動產；不僅可以有個安身立命的地方，也不需要每個月為了房貸的壓力而困擾。

筆者認為健康的購屋觀念有幾點：

Tip1　購屋前，先精算個人財務狀況，徹底了解手頭資金現況。

Tip2　多尋求正當管道籌措資金，以提高購屋自備款，當自備款繳納越多，還款越輕鬆。

Tip3　房貸支出最好為月收入的三成以內，依此正確估算個人所能負擔的房貸能力。

Tip4　自備款估算，應控制在三成左右，並預留生活周轉金、稅付支出、新屋裝潢費等。

理財這件事情是門大學問，家庭更是每個人最先接觸的團體，也是最先碰到財務話題的地方。而隨著社會上日新月異的投資商品及理財方法，上一代的人若能放開自己胸懷，願意接受新觀念；而下一代的人願意與父執輩共同討論，汲取前人所走過的經驗值，在理財這條路上有人與你作伴，何樂而不為呢！