法律與教育小魔女-一個後山花蓮來的鄉下孩子，在北縣成功打拼的真實血淚奮鬥故事。

即將步入禮堂的曉君（化名）為了當最美麗的新娘，除了趕著拍婚紗、租禮服，還參加護膚課程，並報名歐洲蜜月套裝行程，林林總總的費用加起來至少15萬元。

曉君擔心自己用信用卡刷了這麼多錢，如果沒辦法在帳單到期日全數還清，可能被銀行收取高額循環信用利息，於是決定使用銀行提供的信用卡「分期付款」功能。

曉君心想，這麼一來除了可減輕下個月信用卡還款壓力，信用卡還標榜提供的是「零利率」分期優惠，實在是省息、理財的好方法。

但曉君可能不知道，信用卡免息分期的糖衣下，可能暗藏玄機。例如很多銀行會針對分期收取額外的「手續費」，還款時間愈長、手續費愈高，且這些付給銀行的手續費還沒辦法列入紅利積點、里程數累積。

小續費繳到心痛

信用卡分期以「特約商店刷卡分期」與「指定消費分期」兩種最常見，但市面也有一些以分期為訴求的信用卡，強調不限商店、海內外消費都可依辦卡時訂定的契約條款（即刷卡金額）設定分期。

由於信用卡分期種類繁多，持卡人使用分期功能前，最好先了解各銀行訂定的「分期付款注意事項」，並試算未來總付款金額，才不會吃虧。

「特約商店刷卡分期」是指發卡機構與特約商店合作，持卡人只要單筆消費滿一定金額，便可於刷卡時線上辦理分期付款。這種分期方式，在百貨公司、3C或大型賣場很常見，尤其在百貨公司周年慶期間，多家發卡行常與百貨公司合作推出分期「零利率」活動。

但多數婚紗店、旅行社並沒有提供特約刷卡分期付款服務，類似曉君的消費，只能利用信用卡「指定消費分期」功能。簡單地說，就是曉君刷卡後，可以該筆刷卡餘額向發卡銀行約定辦理分期繳款，期數從三期至36期不等。

台新銀行表示，持卡人於結帳日止前兩天都可設定「指定消費分期」，好處是對於臨時增加的大額消費，可透過事後設定分期期數來減輕還款壓力，但並非所有發卡行都提供「指定消費分期」付款。

要先試算總成本

台北富邦銀行也提醒，持卡人申請「指定消費分期」時，除了應詳細詢問客服人員手續費等相關規定，最好還是參閱各銀行「指定消費分期」付款注意事項，降低後續付款困擾。

舉例來說，曉君如果有四張信用卡，其中兩家銀行提供「指定消費分期」，但都要收取手續費，則曉君可透過事前計算分期總成本，使用較低成本的信用卡來申請分期，會比未來必須支付15%的信用卡循環利息划算。

根據某銀行信用卡指定分期付款注意事項，若曉君拍婚紗分三期攤還，手續費為刷卡金的1.75%，手續費列入第一期帳單，且不得使用循環；若分六期，則手續費會提高為3.5%；若分12期，手續費更高達7.05%。部分銀行則是每月收取消費金額的0.65%到1%為手續費。

且依各銀行對刷卡分期規定，經銀行核准分期後即不可取消，且不得變更分期還款期數。以曉君來說，原本計畫收取結婚禮金後，便可提前清償婚紗分期的金額，但綜合多家銀行分期付款注意事項，就算銀行允許曉君提前償還未到期帳款餘額，卻不會退還已收取的手續費。

部分銀行甚至規定，申請分期當天如果超過晚上10時才來電取消，仍要收取300元手續費。因此，申請分期專案前一定要考慮清楚。

【2009/07/16 經濟日報】