法律與教育小魔女-一個後山花蓮來的鄉下孩子，在北縣成功打拼的真實血淚奮鬥故事。

信用卡失卡、盜刷處理流程

步驟1╱平時╱卡片不離手、交易不離視線，且每月核對帳單，有任何疑慮要與銀行聯繫。

步驟2╱卡片遺失╱以最快速度向銀行電話掛失，掛失費為1,000元，部分銀行享一次免掛失費的機會。

步驟3╱掛失仍被盜刷╱掛失手續生效時起的前24小時已有盜刷紀錄，持卡人必需承擔最高3,000元自負額。

步驟4╱出現刷卡爭議款項╱銀行會要求持卡人向當地警察局報案，以利後續處理。

步驟5╱爭議款後續處理╱持卡人必需填寫「信用卡爭議帳款聲明書」，並檢具報案證明，銀行即進行調查與處理。

月薪4萬元的卉卉，收到這個月信用卡帳單差點沒暈倒，因為應繳金額高達19萬元，逼近信用卡20萬元的額度，且有三筆是透過網路購買高單價精品與電腦、每筆皆超過3萬元，讓卉卉不解的是，這張信用卡明明在皮夾內，且這個月都沒使用過，這些高額消費是從何而來？

類似卉卉這種信用卡爭議款，台新銀行建議，當事人應速與銀行聯繫，如果銀行確認不是卉卉或其親人所為消費，便可推估這張卡可能是卡號遭冒用，可以在電話上以最快的速度完成掛失停用該信用卡。

可能須向警方報案

多數銀行會向持卡人索取約1,000元的掛失費用，並要求卉卉填具發卡行提供的「信用卡爭議帳款聲明書」，連同卡片一併寄回給銀行。

根據信用卡定型化契約第17條，若銀行查證時認為有必要，通常會在受理掛失手續日的十天內通知卉卉，要求她在三天內向當地警察局報案，並以書面方式檢具報案證明提供給發卡行，讓程序更完整、謹慎。

持卡人完成這些繁瑣的手續後，發卡行的風控單位便會進行調查，如果查證確屬偽冒刷卡，發卡行會承擔信用卡被盜刷的損失，再向盜刷者求償。

卡友無法完全免責

要注意的是，並不是所有被盜刷的信用卡費用，銀行都會全額埋單，有些情況發生時，信用卡持卡人可能必須做不同處置。

國人皮夾中平均有四張以上的信用卡，少數持卡人相當粗心，已經開卡的信用卡早已遺失，沒發現也沒掛失，更糟糕的是，帳單連拆都沒拆就丟進垃圾筒；萬一遺失的信用卡在外被人盜刷，直到客服人員催款，事情就大條了。

台北富邦銀表示，若當期繳納截止日已超過20天，持卡人仍未向銀行申請掛失手續，則持卡人及其連帶保證人應負擔辦理掛失停用手續外被冒用的損失；因此擁有多張信用卡的持卡人，一定要養成定期檢視卡片的習慣，確保信用卡沒有遺失，不用的卡片不妨主動剪卡。

且根據國際發卡組織與各銀行統一規範，持卡人發現信用卡遺失後，即使辦理掛失手續，也無法完全免責。萬一這張信用卡在掛失手續生效時起的前24小時就發生盜刷，持卡人或連帶保證人要負起冒用責任，但自負額最高以3,000元為上限。

未開卡也會遭盜刷

台北富邦銀表示，若冒用者在簽單上的簽名，以肉眼就可辨識與持卡人明顯不同；或冒用者在限額免簽名的商店交易，銀行經確認中間無串謀後，持卡人將可免承擔自負額。

但根據信用卡定型化契約第17條規定，持卡人不論是否完成信用卡掛失，如果是在自動化設備 （如ATM）辦理預借現金，則持卡人辦理掛失手續前的冒用損失都將由持卡人「全額負擔」，不受最高3,000元自負額約定限制。

台新銀行表示，持卡人就算信用卡未開卡，該卡號無法進行交易，但不代表就沒有被盜刷的危險，因為只要犯罪集團知道持卡人基本資料，仍然可以開卡、盜刷。

因此，未開卡的信用卡如果遭竊或遺失，持卡人還是應該立即通知發卡行；若卡片已經開卡，則要按照一般程序辦理掛失手續。

【2009/07/15 經濟日報】