法律與教育小魔女-一個後山花蓮來的鄉下孩子，在北縣成功打拼的真實血淚奮鬥故事。

一保傳三代 投資型商品也能成為傳家保

現代父母多會利用保險來為孩子規劃未來，但是有些父母眼光更長遠，除了為自己的小孩規劃，更擴及到孫子女輩，希望一張保單能成為名符其實的「傳家保」。也就是說父母在子女幼小時，即為其規劃儲蓄險或終身還本壽險，當子女仍在就學時替他們繳交保費，並利用滿期金或是還本金作為子女的教育費用，待子女成家立業之後，就交由子女自行繳交保費，並將受益人改為孫子，這就是傳統的「一張保單傳承三代」。

國際紐約人壽總經理林**才建議父母親在幫子女規劃保單時，可以從投資型商品著手，以10歲左右的小朋友，投保100萬的保額為例，若投保儲蓄險或終身還本壽險，其年繳保費多則可達十幾萬，但投資型商品的年繳保費通常只要二萬多，相對便宜，且投資型商品不僅兼具保障與理財雙重功能，同時，保險公司往往會提供一年數次部分提領保單帳戶價值免手續費的優惠，在繳交保費以及調整保額方面也非常靈活有彈性。並且提供各種投資標的作為選擇，讓保戶可隨著經濟景氣調整投資標的。

父母親幫子女購買投資型保單，在子女就學的時候就由父母親繳交保費，並運用每年部分提領免手續費的優惠，運用保單帳戶價值作為子女的教育費用，等到子女成年之後，可以交由子女繼續繳交保費及規劃運用保單帳戶價值，以因應不同人生階段的需求，例如創業基金、房貸頭期款或是結婚基金，成家立業之後受益人可改為孫子女，如此不僅同樣是一張保單傳三代，保費也較便宜！此外，林順才也提供要幫子女規劃投資型保單的父母親一套教戰守則－「及早、長期、持之以恆」，如此一來，小資金也能變出大魔法喔！

另外國際紐約人壽也提醒民眾選購投資型保單時，應注意以下四大要點：

一：保障與儲蓄的比例？

林**才表示，投資型保單的好處，就是可以用較少的保費成本，買到較高的壽險保障，所以還是應以保障為主。因為投資型保險中，壽險保費的收取採的是自然保費的方式，也就是說年輕時保險成本較低，隨著年齡增加而保費也增加。對於父母親而言，除了保費負擔較輕外，還可以累積較多的保單價值，提供子女更全面的照顧。

二：收費方式是前收或後收？

投資型保單依收費方式可分為前收與後收兩種。兩種收費方式最大的不同在於前收型保單會在前幾年收取年繳保費一定比例的契約附加費用，以及每月固定金額的保單管理費。而費用後收型的投資型保單除了收取保單月管理費，並不收取契約附加費用，取而代之的是每月收取依帳戶價值一定比例計算的帳戶管理費，以及僅在前幾年收取的部份解約費用。簡而言之，兩種保單的分別只是收取費用的時間點不同，這兩種形式的投資型保險其實並無優劣之分，端賴保戶的喜好來選擇。

三：保額保費是否有彈性？

投資型商品可區分為美式與歐式兩種。所謂美式投資型商品，架構類似傳統型商品，保費與保額有一固定的比例，客戶依照自己所需決定所需的保險金額，即可像傳統型商品一樣對照出保戶應繳的保險費，且保戶仍然享有投資、彈性繳費等投資型商品專屬的權利，例如「紐約人壽聚保盆變額萬能壽險」就是典型的美式投資型商品。至於歐式投資型商品則是在所繳保險費的一定倍數範圍內決定保險金額，當客戶保障需求高時，則可以高倍數來決定保險金額，反之則選擇低倍數，也就是說保費跟保險金額的關係再也不是一對一固定式的了！「紐約人壽傳家保變額萬能壽險」就是屬於歐式投資型商品。民眾可依自身需求選擇合適的類型。

四：投資標的屬性是否多元？

許多人都會存有一項疑問，購買投資型保單與直接購買基金有什麼差別呢？對此林順才表示，其差別就在於一般購買基金時都會要求購買者購買一定額度，如3千元或5千元才能買到一支基金，這對於預算不高的人來說，等於只能選擇單一的投資標的，不容易達到分散投資的效果；但是一樣的預算透過購買投資型保單卻可以連結更多檔基金，在進行投資配置時可以分散投資風險，並有機會獲得更佳的效益。民眾可以觀察保險公司提供的投資標的，是否完整與多元，及投資績效是否穩健作為購買時的考量，依個人投資風險屬性選擇適合理財目標。

民眾在購買投資型保單時，可將以上考量點及相關規定納入參考，才能買到最適合的傳家保商品。