法律與教育小魔女-一個後山花蓮來的鄉下孩子，在北縣成功打拼的真實血淚奮鬥故事。

金融商品已有朝國際化發展的趨勢，國內的投資工具琳瑯滿目，當你走進便利商店，拿起一份報紙打開財經版，或是隨手拿起一本財經雜誌，都可找得到各式各樣的基金、保險、產業投資、外匯交易等投資工具。

碰得到：合法、資訊易得
看得懂：不買不懂的商品

而不同的工具背後也代表著不同的風險及報酬率，如果不做功課，便貿然投入，可要交出不少學費。許多沒做足功課的投資人，往往在股市、期貨中傷痕累累，因此，要進行理財之前，就要先選擇好理財的武器。

如何挑選適合自己或家庭理財工具，主要有六大原則，這六大原則 是：碰得到、看得懂、買得起、藏得住、賣得掉、睡得著。

1.「碰得到」

所謂「碰得到」，主要是指你所選的理財工具，必須能夠知道它的來源出處，包括這項工具的合法性，以及資訊是否容易取得。

當這項理財工具是實體的，例如：不動產、黃金、珠寶等，那就要有合理的鑑價報價機制；如果理財工具是非實體的，例如：基金、股票等，就要看這些工具是否為合法登記，有無正當監督機制，這樣萬一產生糾紛，才不會求助無門或鞭長莫及！坊間常有部分境外基金、保單透過地下仲介推銷，但是其註冊地往往是在避稅天堂或一些不見經傳的地區，一旦發生糾紛，就相當麻煩。

2.「看得懂」

這個原則是投資理財非常重要的概念，也就是說，你在投資前必須要清楚知道自己買的是什麼東西，最好只投資你自己能力範圍內的工具，或者能透過收集資訊來學習了解的商品。至於那些複雜度高的投資商品，不見得適合每個人。

例如：在金融風暴期間，不少投資人買了連動債，在發生虧損後，有些投資人連自己買的是什麼金融商品也不清楚，就虧了大筆資金。不僅在台灣，就連在香港、新加坡等地，連動債的風暴也造成相當大的抗議潮和困擾，因此，投資人最好是買自己能了解的商品，就算虧損也知道為什麼會虧錢，對於那些複雜、且自己又看不懂的商品，最好的辦法就是：敬而遠之。

另外，理財要能成功，還有幾個重要原則要掌握住，包括量力而為、不過度融資等。因為過度融資只要碰到一次判斷錯誤，就很難有再起的機會。此外，理財要成功，必須冷靜思考，如果買的理財商品具有高利潤，但也伴隨高風險，行情一有起伏，你就如坐針氈，往往很難賺到錢，因此，你買的理財工具要能讓你晚上睡得著，才有可能賺到錢。

買得起：勿逾越自己的能力
藏得住：資金有期限別投入

3.「買得起」

這個原則是指別過度踰越自己的能力投資，例如房地產、股票操作，如果必須要貸款、融資等槓桿操作，資金成本有可能會侵蝕掉獲利，而且在景氣反轉時，甚至會面臨不得不認賠殺出的窘境。過度擴張信用額度，往往更會大起大落，必須承受更大的風險。事實上，也有一些過去需要大筆資金才能投入的投資工具，如商業不動產，動輒數十億，並非一般人所能參與，隨著金融環境的進步，可以透過不動產證券化（REITs）的方式，用較少的資金來參與商業不動產的租金收益，是投資人另一種買得起的選擇。

4.「藏得住」

藏得住的原則是指選擇理財工具時，必須考慮資金的時間成本。例如：骨董、紅酒等，要有相當的儲藏空間及時間，才能獲取可觀的收益，前陣子流行紅酒時，有不少企業家以建造酒窖，包下國外酒莊的產量來經營，這種大手筆的投入，必須眼光精準，不是一般人能參與的。而不動產也必須要能投入數年才能有大幅的回報，若你的資金有時間上的限制，就不宜貿然投入。相較之下，保單、存單、股票、債券等有紀錄、或無實體集中保管的資產，在管理方面就輕鬆許多。

賣得掉：變現容易好脫手
睡得著：切勿讓風險太大

5.「賣得掉」

這個原則是指所選擇的理財工具，要具備良好的流動性，即理財工具是否能很順利、迅速地轉換為現金，是投資工具很重要的考量點。

例如，某些收藏品的價值只局限於少數人認同或流行的話，很容易淪為「買時金，賣時土」的狀況，如：球員卡，藝術品等。此外，有些投資工具的交易期較長，如不動產，在投入時，就必須考量轉售的管道是否順暢，而此類投資工具的仲介費用、稅金亦是要考慮的成本。

6.「睡得著」

這是指你所選擇的理財工具所產生的風險，必須在你能承受的範圍內。每個人對風險的忍受程度不盡相同，有人操作期貨選擇權行雲流水，輸贏自在；有人在投資過程中，市場行情稍有起伏，便坐立難安，情緒焦慮，甚至影響生活步調，那就不僅本末倒置，且很難賺到錢，所以在投資的過程先作好功課，了解來龍去脈及風險所在，可以減少無謂的壓力。只有在自己能承受的範圍內去冒險，晚上能睡得著，才能做出正常判斷，提高理財成功的機率，相反的，如果勉強自己去冒過度的風險，讓自己情緒困擾，連晚上也睡不著覺，那想賺到錢是相當困難的。

在目前合法的金融市場中，一般人常用的理財工具，包括股票、基金、定存、期貨、保險、房地產等，各種投資工具的特性都不太一樣，讀者可以參考本頁附表，找出適合目前狀況的工具。

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雖然說，談錢傷感情，也不免庸俗，但財務問題往往是拖垮婚姻關係的潛在危機。很多夫妻不會因為愛情而爭吵，卻會為了金錢爭吵不休，比如妻子喜歡買名牌，但另一半卻覺得浪費，或是沒有徵詢另一半的意見就做出愚蠢的投資決定等，甚至捅出債務大洞，導致夫妻雙方的財務吃緊，都可能造成夫妻感情失和。

首部曲：
釐清彼此價值觀，訂出規則

宏觀財務顧問平台首席財務顧問李鳳蘭認為，釐清彼此的金錢觀及建立共識，是新婚夫妻邁向富足人生的第一步。新婚夫妻在婚前應先釐清彼此的金錢價值觀，開誠布公把自己最在乎的財務面向提出來，互相討論的重點並非決定由誰負責管錢，而是建立一種信任機制。

李鳳蘭認為，夫妻雙方都應對家庭的財務狀況有清晰的認知，並且商定如何分攤各種財務責任。即使夫妻有一方沒興趣管錢，或者不想煩惱日常開支的小事，那也沒關係，只要另一方願意全盤接手即可。

如果夫妻對待金錢的看法不一樣，婚姻很容易發生問題。因此，雙方溝通彼此的金錢觀之後，將開始了解彼此的用錢習慣，從中找出一個適合的金錢管理方式。李鳳蘭指出，家庭理財不能隨意，一旦有了共識和信任，雙方應要遵守兩人建立起來的理財規則，否則很容易導致「理財不成，惹閒氣」。

美國知名理財專家巴哈（David Bach）則認為，兩人共同合作的效率通常是分頭進行的2倍。理財尤其是如此，因此，家庭理財最好是夫妻兩人都一起管錢。不過，巴哈提醒說，夫妻理財千萬要切記一點，就是「別責難或否定另一半，否則有了財富卻傷了和氣，還是白忙一場。」

釐清金錢觀之後，接下來就是進行雙方的財務健檢，建立資產負債表。巴哈指出，資產負債狀況是夫妻共同財務生活的基石所在，如果夫妻雙方都不知道各自的銀行戶頭有多少錢進出，也不知道各自存了多少錢、做了多少投資，那兩人就不可能一起計畫共同的未來。

二部曲：
建立資產負債表、凡事記帳

在進行理財規畫之前，新婚夫婦必須一一列舉雙方的資產如銀行存款、投資理財、房地產等，以及負債如房貸、車貸、信用卡債務等。從這個資產負債表，夫妻倆先用兩人每月的收入與負債來計算出每月的凈收入；接著，保留每月固定支出的3至6倍作為隨時可動用的緊急預備金，用於意外或醫療保障，然後才將剩餘可用的資金投入理財計畫。

唯有準確了解彼此的財務狀況，才能規畫出兩人今後的奮鬥目標，包括決定每月存多少錢來買一棟新房子、一輛新車，要準備多少退休金，或者每年出國的旅行計畫等。

除了資產負債表，理財專家也建議新婚族做「家庭記帳」，小至水、電、瓦斯費，大至房貸、車貸等，都要一一載明，透過掌握每個月的基本支出，先做好節流的工作，再來想辦法開發新財源。

建立了理財共識，也釐清雙方的資產和負債狀況後，第三步就是針對未來的生活目標，如購屋、子女教育基金、退休等，訂定合適的理財策略和方法。除了短期的購屋需求，夫妻理財也必須考量中期的子女教育基金，以及長期的退休規畫。

三部曲：
規畫人生目標，訂理財策略

通常新婚夫妻面對的第一個理財目標是購屋。李鳳蘭建議想買房子的新婚夫妻，不需要買太大的房子，「因為這輩子不可能只買一間」。在挑選房子方面，首要考量是生活機能、交通便利性、學區、家庭的財務負擔能力，以及將來換屋時的增值空間。在挑選房子時，也應考量家庭收入和償還能力，以免承受過於沉重的房貸。

在理財策略上，如果新婚兩人既不打算生小孩，也沒有奉養父母的壓力，此時兩人的理財大計應是放在如何快速且有效率的累積財富上。富達證券建議，由於兩人還年輕，沒有負擔，可以採取積極理財，選擇投資報酬率較高、風險也相對較高的工具作為理財方式，包括新興市場基金、科技型基金等，以追求較高的投資報酬率。

有了小孩後，夫妻倆的生活花費開始倍增，奶粉錢、保母費、教育金等，每項都是必要支出，而且，隨著小孩成長，後期教育費用將不斷增加。

在投資方面，建議分成兩個階段來進行，即初期階段採取較積極穩健的投資組合來追求較高的投資報酬；後期則可以採取穩健的投資組合，追求獲利的穩健成長。

針對「上有高堂、下有子女」的三明治族群，富達證券建議，因子女的教育基金需求高，投資理財壓力相較沉重，建議採取「進可攻、退可守」的投資模式，選擇波動度相對於股票低的高收益債券，同時也可以搭配積極型基金產品，如新興市場或產業型股票基金，以追求因經濟成長動能強勁帶來的較高報酬。

對於剛建立家庭的年輕夫婦來講，未來有許多目標想要實現，如買房、添購家具、養育子女、準備退休金等，同時還有可能出現預料之外的事情，也需要花費錢財。

唯有靠投資與儲蓄並行，及早對未來進行縝密的考慮，規畫理財目標，制訂具體的理財方法，才能開創幸福美好的未來。

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