當了十二年央行總裁
買不起房子？

台灣房市的實際交易價格，和用以課稅的根據「公告現值」相差十萬八千里。以師大附近的老公寓為例，市場上實際交易價上千萬元，但公告現值卻只值三十萬元。這種集體失真的現象，幾十年來上下交相欺，在房價不合理狂飆的年代，政府難辭其咎。反觀行政院長吳敦義卻對豪宅稅喊卡，對不合理的房屋稅制毫無改革意願，這也說明為何只見彭淮南一個人叫叫叫、跳跳跳？

除了因為央行掌控匯率、利率「雙率」政策工具，可以透過利率的調升與調降，加重或減輕持有土地、房屋的成本，進而影響房價外，彭淮南個人的購屋經驗，更促使他成為高房價的頭號剋星。

在央行從基層做到最高層，彭淮南當了十二年的總裁，月薪十八萬元，存款近七百萬元。他和太太賴洋珠，都在金融業服務一輩子，就住在麗水街一帶，五十坪、沒電梯也沒公設的老公寓裡。

多次私下實地勘查房市
愈看房價愈高愈挫折

他不住央行配發、在金華街附近、一百多坪的總裁官邸，一來因為書報雜誌資料太多，怕搬家是個大工程；二來當時兒子出國，夫妻倆住不了那麼大的房子，但從三、四年前開始，彭淮南的兒子回台定居，老公寓已經不能提供三代同堂的足夠空間，他就悄悄展開尋屋計畫。

有好長一段時日，彭淮南只要有空，就會找朋友陪著一起看房子，他們先從住家附近的永康街生活圈找起，一路從士林看到新開發的內湖去。但不斷看房、詢價的過程，一路飆漲的房價，讓他感到非常挫折。因為他和太太努力工作一輩子，居然在台北市買不起一間可以和兒孫同住的新房子！老來含飴弄孫、共享天倫之樂的小小心願不能達成，都是被天價房價給搞砸。

他對雙率走向知之甚詳，一年可以幫國家賺進上千億元，如果不是自制、能抗拒誘惑，他大可利用專業，好好為自己投資理財，賺進大把鈔票，卻甘心一年領二百多萬元死薪水。但他最受人信賴、敬重的，就是正直和操守。

因為看重「央行總裁」的獨立性，他很愛惜羽毛，跟朋友吃飯，吃完總讓朋友先走，不讓任何人有機會知道他和誰餐敘，以免尋關係意圖左右他的判斷。他關心台灣製造業，因為台幣升貶對製造業進出口影響很大，讓他格外注意業態動向。他和企業界人士往來較少，若有互動，也是為了做「情蒐」，了解市場狀況。

因為他常找外資或金融機構負責人「喝咖啡」，試圖用道德勸說要求他們配合政策，也嚇阻投機行為，但人家喝他一杯咖啡，動輒少賺一、二億元，對他可是恨之入骨。彭淮南也自知擋人財路無數，所以，買房子這件事，他低調進行，微服探訪，因為鎖定新建案，所以通常不透過房仲業者，而是直接就到建案的售屋中心詢價看房。但他有很大心理障礙，怕人家「認識」他，幸好他去看房子時，絕大多數售屋小姐都沒認出這位總裁。

房價直飆
「這個社會怎麼回事？」

一般人買房，都會無所不用其極殺低價格，能用的關係全部用上，但彭淮南不一樣，他身分特殊，不好找建商老闆直接講價。他又基於人身安全、交通便利等考量，鎖定台北市，暫不考慮外縣市房子。加上他買房子怕人知道，只好自己一棟棟去比較、摸索，但購屋學習曲線追不上房價上揚曲線，看得上眼、又夠大的合適標的，一開價就是數千萬、上億元，「這社會到底怎麼回事？」他常發出這樣的疑問。

對一個工友之子、白手起家的央行總裁，彭淮南和妻子一生奉公守法、盡心盡力，老來卻買不起可以三代同堂的房子，真是情何以堪。但若連他這樣收入的中上階層都買不起房子，那麼一般市井小民處境肯定更艱難。

【本文為節錄，完整精采內容詳見《財訊》351期；訂閱財訊雙週刊

長庚醫院超收醫生健保費
連累數千醫生被補稅

這次事件的起因，是一位林口長庚醫院醫生向健保局爆料，指出長庚醫院與醫生是雇傭制，身為雇主的醫院應該要負擔員工的六成健保費，但醫院卻將醫生視為合夥關係，讓醫生支付全額健保費，使每位醫生每月要多繳四千多元的健保費。事件的主要爭議在於，長庚醫院和醫生的關係到底是「合夥」還是「雇傭」關係？

長庚承認與醫生為雇傭
醫院須罰款，醫生須補稅

若是合夥，按財政部規定，醫生收入是執行業務所得，在報稅時可先扣除二○％收入作為必要費用，再以餘額申報繳稅，健保局收取的健保費則由醫生全額支付；若是雇傭關係，則醫生所領的是薪資，報稅時只能扣除固定的薪資特別扣除額（去年為一○．四萬元），醫院則以雇主的身分替醫生支付六成健保費。

所謂「駐診拆帳」，是指醫院與醫生之間沒有雇傭關係，醫生提供醫療專業技術，而醫院提供護理人員、醫療器材與場所，雙方再按醫生看診收入依合約所定比例拆帳。一直以來，長庚自認與院內醫生是採用「駐診拆帳」方式，雙方為類似合夥的關係。然而，按照衛生署的醫院評鑑標準，為保障醫療品質，醫學中心等級的醫院與醫生之間必須採雇佣制，不能是合夥關係。早已升格為醫學中心的長庚，若堅持自家是合夥制，恐將「升格無效」。

這次衛生署長楊志良採強硬態度，多次指出長庚醫院若堅持與醫生是合夥關係，就不符合醫學中心的要件，將考慮把長庚醫院從醫學中心降級為地區醫院。逼得長庚改口與醫生是雇傭制，解除降級危機。

「不同等級醫院所能獲得的健保給付差額相當大！」健保局醫管組組長蔡淑鈴指出。

事實上，長庚醫院之所以願意妥協，關鍵就在於醫院若被降等，健保給付將大幅縮水，對醫院收入造成巨大衝擊。然而，長庚醫院一改口，醫院和醫生就都有了麻煩。

賦稅署副署長李慶華指出，財政部已行文衛生署要求確認長庚醫院與醫師之間的關係，若是雇傭關係，表示以往長庚醫生報稅方式錯誤，將依法追討他們過去五年短繳的稅款。據健保局透露，在長庚醫院事件中，受牽連的醫生約上千位，而會計師則估計，以一個月薪四十萬元的醫生來試算，五年追補稅款約一七○萬元；長庚醫院則須把超收的健保費退還給醫生，還得面臨超收健保費的兩倍罰款，往前追溯三年，罰款粗估達四億元！

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凌晨十二點的鐘聲還在耳畔，突然接到朋友電話邀約看午夜場電影。剛過四十歲生日的他，有一兒一女，卻開來一輛只有兩個座位的Smart。坐在這輛新車上，空間狹小，感覺像是坐在兩輛並行的摩托車上，只是我們的禿頂上多了遮風避雨的頂蓋。我會心一笑地調侃他：「中年危機？」他笑著說：「買不起賓士，只好買賓士的妹妹。」

這實在是不怎樣體面的中年危機，不管中年危機的科學定義是什麼，在我們這窩四十出頭還混不出名堂的人心目中，中年危機該是在生活上有點成就的人，對過去人生選擇的反叛。聽到這四個字，就想到投資銀行的前輩某次不由自主的喟嘆：治療中年危機的解藥是「Get a new car. Find a new job. Hang out with a new chic.」，譯成中文就是「買新車，換工作，把新妞。」

不過要買車，也要買輛可以驕其妻妾的車吧！雖然說Smart是賓士的妹妹，但是買副牌，不會顯得太寒酸了些嗎？

台灣這一輩中年人的危機如此寒酸，要歸罪於整個經濟社會的中年危機。台灣經濟從一九七○年代開始蓬勃發展，在一九九○年達到高峰，接下來就是經濟的中年危機。就像個人面臨的問題一樣，經濟數字曾經絢麗燦爛，卻轉瞬歸於平淡，原先社會中滿溢的澎湃活力，也隨著眾聲喧譁逐漸遠離，彷彿在一夜之間消失了。

接棒遙遙無期 也享受不起

台灣還在工作的中產階級，大部分都被經濟的中年危機摔下舢舨，在無望的職海中載浮載沉，尤其是出生於一九六○年代中葉到一九七○年代末葉的Ｘ世代，感覺上離岸最遠，也正是面臨中年危機的一代，這群人發現自己混得比前一代差太遠。要接棒，遙遙無期；要享受生活，還享受不起。手中僅剩的牌是「等待」，等待經濟度過危機，轉型成功。

最慘的是，我們混得比對岸的人差。這也是過去五十年來，台灣第一次混得不如對岸。這跟台灣棒球輸中國一樣，是我們不能接受的事實。還記得小時候的國文課本，有這樣一課：「天下常有同名同姓的人。台灣省有一個孩子，叫蘇小海，同時，江蘇省有一個孩子，也叫蘇小海。兩個蘇小海的年紀差不多，都在十一、二歲，但是兩個孩子的命運完全不同：台灣省的蘇小海，生活在富足康樂的天地裡；江蘇省的蘇小海，卻不幸生活在匪偽政權的壓迫折磨之下……。」

二、三十年前，甚至是五年前，台灣大部分的人可能還相信：住在三民主義模範省的蘇小海，日子比江蘇的蘇小海好過多了。但是數十年光陰過去，兩岸的蘇小海長大了，赫然發現，不管過去如何，現在酒足飯飽的是中國的蘇小海。中國的Ｘ世代，已經是中國經濟的扛霸子，收入跟職位節節高升，未來比台灣的Ｘ世代光明。甚至於遠赴中國工作的台灣蘇小海，日子也比留在台灣的蘇小海好多了，這些事業上有一丁點成就的人，其實是用思念家庭的苦日子換來的。

對岸Ｘ世代 正開始大展身手

我會不會誇張了點？想想看，過去十年，台灣的薪水幾乎沒有增加，升遷的機會更是少之又少，當退休年齡由六十歲提高到六十五歲時，未來的機會更加渺茫。前年的一場金融風暴，除了平添許多失業人口外，也把多年的積蓄付諸東流。台灣的蘇小海除了擔心自己，還要擔心蘇小小海的學費與前途，額頭上深深淺淺的皺紋，清楚寫著「中年危機」四個字。

個人寒酸的中年危機，恐怕只有台灣的經濟中年危機趕快找到出路才有得救。但是過去幾任經濟決策者都沒有辦法解決，接手的人只好更加保守。最近掀起的私募爭議就是個好例子，目前對於私募的建議處理方式，等於是一竿子打翻一船人，恐怕將讓看起來有點起色的資本市場，再度沉寂黯淡。

民間自發的力量能提升什麼？看起來也力不從心。雖然因為個人的中年危機，也衍生了許多商機，像是懷舊需求催生了許多老歌手的演唱會。這些的確是台灣經濟轉型的少見成果，但是對於經濟的整體貢獻，只是個小數字。

目前炒得火熱的兩岸商機，也解決不了問題。明眼人都看得出來，不管是簽了ＭＯＵ、ＥＣＦＡ或ＦＴＡ，大部分的鈔票，都會流到大老闆的口袋，對於大部分是受薪中產階級的Ｘ世代，未來有什麼機會改變現狀，來度過中年危機？

第一個選擇可能是替中國人工作。因為未來唯一還會在台灣大規模拓展的，也只有過去被拒於門外的中國企業，Ｘ世代如果可以拋棄門戶之見，在中國企業工作，升遷管道還未堵塞，而且中國企業對經理人大方多了，畢竟台灣是披著資本主義的外衣，內心是社會主義加民粹，中國可是把社會主義的口號高唱入雲，卻懷抱著再資本主義也不過的情懷。選擇為中國企業賣命，很有機會留在台灣工作，想到台灣的生活環境遠勝對岸，這個選擇聽起來還頗有吸引力。

另一個選擇，就是接受自己不是中產階級，而是中下階級的事實，承認目前的工作沒什麼前途，選擇轉業，重新選擇自己真正喜歡的工作。

無論是投向新的選擇，還是堅持原有的道路，看起來也都不怎麼樣。台灣經濟的中年危機，讓大家都摔進無望之海，也摔掉了頂上遮風避雨的帽子，露出了我們的白髮、禿頂，還有集體的焦慮與哀愁。

【更多精采內容詳見《財訊》353期；訂閱財訊雙週刊電子版】

這兩年來黃金價格不斷上漲，許多新人結婚時打不起黃金首飾，讓「租黃金」變成新興生意。其實捨不得買黃金首飾沒關係，不如反過來，將資金運用在投資黃金賺錢。

大多數人沒看過真正的股票，可是一定見過真正的黃金，黃金可說是「親切感」最高的投資工具。而且黃金還有替代貨幣的效益，遇到金融泡沫時，其他投資工具受傷慘重，黃金反而更搶手。而且，黃金的投資管道很多，不但可以拿實體黃金買賣，也可以開黃金存摺、買黃金基金，投資美人不妨在本篇文章中做初步了解，讓自己的身價也鍍上一層金。

What 買什麼？
拆解4大黃金投資工具
實體黃金被大家所熟悉，像是金條、金幣、飾金(黃金首飾)等等，最大的優點是直接擁有現貨，看得到摸得到。但是實體黃金有保存上的麻煩，放在家裡怕被偷，放保險箱又增加額外支出，拿著去銀樓做買賣也怕被搶，數量較多時重量很重。

還有，金塊或金條沒有工錢的問題，但如果是金幣、飾金，那麼在買的時候，有部分金額是花在工錢上，賣的時候卻只能稱重，損失工錢不划算。所以，比較建議投資美人運用黃金的金融商品做投資，免除買賣實體黃金的麻煩。

匯豐黃金及礦業股票型基金經理人過孟袁分析，目前最常見的黃金金融商品，有黃金存摺、黃金基金、黃金ETF、黃金期貨，特點如下：(更細步相關黃金投資成本、稅務，可參考《女人變有錢》2010年春季號之<黃金投資>)

黃金存摺：顧名思義，就是跟存錢的存摺類似，到銀行開戶之後，可以用一公克黃金為單位，看當時金價多少、想買多少克，就存多少錢進去買。等到想領出時，可以領等值的現金，也可以領等值的黃金。目前台灣本土銀行中，只有台銀和兆豐銀行承辦黃金存摺業務。

黃金基金：黃金基金的主要持股，是投資在生產、開採、鑄造黃金的公司，而不是直接投資實體黃金，所以，獲利走勢和黃金價格雖相關，但不會一模一樣。如果這些公司經營效益不好，可能金價漲，黃金基金績效卻普通；如果這些公司經營能力好，也許金價沒表現，基金績效卻很搶眼。

黃金ETF：黃金ETF是直接投資實體黃金，買一股黃金ETF，也等於擁有同值的黃金，跟黃金存摺有類似之處，但黃金存摺因為發行銀行必須賺差價來獲利，因此會有買賣價差，ETF沒有價差問題，只會扣少許的營運成本。發行黃金ETF的機構，會看有多少資金來買這檔ETF，機構必須買進等值的黃金來儲備，如果持有ETF者想賣掉，那機構也會賣出等值的實體黃金。所以，如果很多人想搶購黃金ETF，會讓金價上漲，反之當想賣的人變多時，則有可能讓金價下跌。

黃金期貨：跟任何商品期貨一樣，預測未來的金價走勢，看是做多還是看空，預付真正交易金額的5~10%的保證金，等到期日時才知道預測的對不對。期貨波動大、漲跌也大，適合進階積極型的投資美人。

Which one 買哪個？
想省力 挑黃金基金最好
在以上四種投資工具中，最普遍也較容易上手的，當屬黃金存摺和黃金基金了，過孟袁建議初入門的投資美人，可以先從這兩項工具著手，尤其挑一檔黃金基金，讓專業經理人幫忙選擇好的黃金公司，不但經營績效出色，也能一起搭上金價順風車，最為省力。目前國內買得到的黃金基金，也有不同種類。第一種是純黃金基金，持股均為生產黃金的公司；第二種是黃金搭配礦業，或黃金搭配礦業和原油；第三種則是全球資源或全球礦業類型的基金，持股內含部分黃金公司。

過孟袁認為，買第一種純黃金基金，就資產配置的角度來看，因為產業太單一，難以分散風險，可是，如果買第三種全球資源或礦業類型基金，黃金所占的比重很低，又失去了想投資黃金的本意。

因此，過孟袁建議，第二種黃金基金，除了投資黃金產業之外，也搭配其他礦業和原油，較能兼顧配置風險和想投資黃金的重點。以匯豐黃金及礦業股票型基金為例，黃金公司持股占比七成，礦業公司持股占比三成，這樣的組合有效降低基金的波動率。

When 何時下車？
想簡單4方法觀察金價
過孟袁針提出幾個簡單的方向，方便投資美人學習觀察金價變化：

方法1：看歐元走勢，因為金價和走勢會與歐元同向，當歐元強勢起來，也代表金價會隨之走強。

方法2：練習看黃金ETF的規模變化，因為前文有提到，黃金ETF的發行機構會買同樣資金的黃金做儲備，因此黃金ETF規模變大，金價就會漲。

方法3：注意銀樓是否開始打出「高價收購黃金」的標語，愈多銀樓想要收金，代表金價趨勢向上。

方法4：幾個大型觀光夜市旁有很多銀樓，跟老闆多聊天，也會知道老闆對金價趨勢的判斷，通常很準確。

「如果是投資黃金基金，建議定期定額最保險。如果想要單筆加碼，可以留意黃金的淡旺季變化，通常第一季最淡，相關公司獲利也較弱，基金績效會比較平，適合逢低加碼。不過到了八到十一月，是印度結婚旺季，也是飾金的旺季，基金績效會上升，就不是好的加碼點。」過孟袁說。

雖然專家長線持續看好黃金，不過站在資產配置的立場，投資美人最好還是把資金的一○到一五％放在黃金基金就好，且將此當做衛星資產，而非核心資產。另外，如果對觀察金價培養出心得，也可以從黃金存摺開始自己學著買賣，從被動變成主動的黃金投資高手。

【完整內容請見《女人變有錢》2010年夏季號】

今年三月，《讀者文摘》公布了一項台灣最受信賴人物的調查，高居榜首的是慈濟基金會創辦人證嚴法師，排名前十名的還包括雲門舞集創辦人林懷民、知名藝人張小燕、大導演李安和美國職棒大聯盟球星王建民等各領域的傑出人士，而擠入前十名的唯一企業家則是台積電〈二三三○〉董事長張忠謀，排名第九。在台灣人心目中，張忠謀遠比台灣首富鴻海集團董事長郭台銘〈排名第十四〉，更值得信賴。

投資一家企業，其實就是投資這家企業的經營者。企業領導者的決策品質、執行力、經營心態決定發展格局。張忠謀是台積電的創辦人，也是帶領台積電一路擺脫競爭者，躍居為全球晶圓代工龍頭的關鍵人物，目前台積電的產品在全球市占率高達四十八％，技術領先、營運狀況穩健，是一家可以安心長期投資的好公司。

產業地位／龍頭廠商 是法人的基本持股

台積電以從事晶圓製造為主。現代人日常生活離不開手機、個人電腦、電視，這些電子產品都仰賴IC〈積體電路〉來運作。電子產品的IC，就好像是人的頭腦、心臟，不可或缺，而台積電專門替客戶製造各種IC，這種營運模式就叫做「晶圓代工製造服務」。台灣是個人電腦生產王國，幾乎全球每一台個人電腦裡頭都可以找到台積電製造的IC。近期熱賣的蘋果︵Apple︶iPhone 4最新款智慧型手機，其中關鍵的無線傳輸、觸控IC，也有一大部分是由台積電製造，台積電可以說是新iPhone熱賣的大贏家。

不只iPhone，台積電的接單來源相當多元分散，下游單一產品熱賣與否，對台積電影響不大，整體資訊、通訊產業〈包括消費電子〉的景氣好壞才是關鍵。依據台積電預估， 今年全球IC總產值年成長約三成，達二千五百至二千六百億美元，其中二成由台積電生產，產值達五百億美元，其餘八成就是未來進步、成長的空間。

台積電自西元一九八七年成立以來，即專注提供晶圓製造服務，與競爭對手聯電的最大差異是，台積電並未轉投資IC設計公司，而是著重與客戶建立長期可信賴的夥伴關係，成功爭取到本身沒有晶圓廠的IC設計公司︵台灣、美國兩地占大宗︶大量下單；本身有晶圓廠，但欠缺特定製程技術、產能不足的IC整合元件製造商〈簡稱IDM，從開發設計到製造成品都一手包辦〉，近幾年也成為台積電的重要客戶。台積電長期穩居全球晶圓製造服務龍頭，製程技術、量產能力保持領先地位，產業霸主地位不易被取代，每年獲利相對同業穩健許多。而且，配發股利以現金為主，加上公司治理、企業形象良好，因此是國內外法人必備的基本持股。

獲利能力／不管景氣好壞 年年都賺錢

所有產業都會有周期性的業績高低起伏，IC產業的景氣循環也相當明顯。觀察台積電歷年營運實績，當整體IC景氣下滑，台積電營收獲利下滑的速度慢很多，景氣急凍時頂多出現單季虧損；當IC庫存升高又逢景氣下滑，往往只要經過連續兩季的庫存清理，台積電營收又會領先落底回溫。因此，台積電自一九九四年掛牌以來，即使歷經IC產業景氣激烈波動，仍保持年年賺錢的紀錄。

最差狀況是二○○一年每股盈餘〈EPS〉僅○‧八三元。即便遭逢百年一遇的華爾街金融風暴，由於成本控制得宜，二○○八、二○○九年的EPS仍然分別交出三‧八七元及三‧四五元的亮眼成績，表現遠優於晶圓代工同業及多數IC類股。每逢出席法人說明會，張忠謀常常強調，「IC產業中長期會持續成長，晶圓製造服務業的成長率則優於整體IC產業，台積電的成長率又優於整體晶圓製造服務業！」而且，他說到做到，這也是投資人可以安心長抱台積電的重要憑藉。

【完整內容請見《女人變有錢》2010年秋季號】

三十四年前，英國有一位婦人認為保養品或是彩妝，都應該符合天然與環保，因此專程到南亞與南美，觀察村落婦女如何就地取材天然植物，然後跟銀行借了一萬英鎊創業金(約合台幣四十八萬元)，在小鎮開了一間手工調製的美容品專賣店，這家小店後來引領風潮，成為全球知名連鎖品牌，她，就是美體小舖創辦人安妮塔‧羅迪克。

從過去很多成功的創業故事可以知道，創業最重要的是先確定是否有創意、並且能打動人心，至於如何籌措創業金，其實是有管道可循的。如果按照借貸資金成本分類，創業金的籌措管道由低到高，至少有五種。

管道一 自有資金

優點︰無息資本，完全無利息壓力
缺點︰等待累積自有資本，創業時間可能會被拖延在向外界伸手找創業資金之前，姐妹們應該先靠自己，特別是先到想要開創的行業領域打工，存技術、同時存資本。七年級生、曾經引領麻辣燙滷味風潮的天香麻辣燙負責人葉信汎，大學畢業就創業，創業金三成靠自己、七成靠至親。但是葉信汎表示，如果時光倒流，他一定會先到餐飲業打工，學到相關眉角再走上創業之路，這樣就可以避免許多不必要的摸索，省下很多可貴的創業金。

中小企業協會創業顧問柯惠苓建議，創業資本至少要能夠達到一比一的比例，也就是自有資金與借貸資金各占一半，自有資金要有相當比例的意義，一則是創業主自己會更慎重；二則是可以讓借貸資金成本儘量壓低，免得沉重的利息吃掉獲利。

管道二 跟人脈圈借

優點︰無息或是低息
缺點︰無形的人情成本代價會更高人脈圈包羅萬象，譬如親戚、長輩、同學、同事、老東家、顧客、朋友、社團。中國最大企業商務網站阿里巴巴的創業金，是創辦人馬雲號召「十八羅漢」(即十八位朋友、同事)籌湊到五十萬人民幣而開始的；有「天下第一店」之稱的沃瑪百貨，創辦人山姆．威頓的創業金，有五分之四是跟老丈人借的。

人脈圈愈廣、籌資成功機率也愈大，這也提醒創業美人平日就要細心經營人脈圈，除了打點自己的門面、也要記得打點自己的人脈。不過，創業專家建議，「再怎麼親近的人脈仍要照步數來」，也就是要提出創業計畫書，包括經營計畫、財務計畫，一則可以讓人脈金主更有信心，相信妳是有備而來；二則也能讓自己對於創業規畫思考得更周詳。

此外，借據要寫得清清楚楚，包括「借貸金額」、「償還期限」、「分期」、「利息」，即使是免息，前三項也要能載明，以免金主因故臨時抽資，特別是在創業初期，會造成資金調度的風險。

管道三 跟政府借

優點︰低息、可參加創業研習或諮詢輔導
缺點︰審核嚴謹，未符合規定就無法取得資金創業，可以創造新的就業機會，因此，政府近年來積極輔導新創事業，特別是中小資本的事業，並提供資金、訓練、諮詢各種支援，創業新手應該多加善用。就以資金而言，目前政府提供的政策性創業貸款至少有六種，可以依據開創事業的規模、年齡、戶籍、身份，選擇最速配的籌資管道。

如果年齡在二十至四十五歲、需要資金較多，可以優先考慮青創貸款；如果年齡超過四十五歲，經營事業員工數在五人以下，微型創業鳳凰貸款就能派上用場；如果戶籍設在台北縣或是高雄市，當地政府都有低利創業貸款管道；如果身分較特別，譬如有特殊境遇的婦女(如先生過世、失蹤、惡意遺棄等)，或是原住民，政府都會提供更佳的創業籌資管道。

上述籌資管道，借貸額度最高、期限最長的是青創貸款，有擔保的放款可以到四百萬元，期限最長到十年；利率最低的是微型創業鳳凰貸款，前二年是由勞委會全額補貼利息，如果有配偶因職業災害死亡等特殊身分，甚至是前三年完全免息。

管道四 跟保險公司借

優點︰免保人、免手續費、撥款快速、還款彈性
缺點︰利率較房貸高；僅限有價值準備金的保單才能借款創業美人手上還有一項資產可以拿來變現籌資，就是保單貸款。南山人壽保單行政部表示，保戶只要投保的是壽險、且繳費累積達有保單價值準備金時，要保人就可以在保單價值準備金範圍內向保險公司申請保單借款。

而且，只要已經累積了保單價值準備金，不管投保多久、或是累積多少金額，都能借款。借貸的範圍一般是累積的保險價值準備金的八至九成(投資型保單約六成)，如果不清楚手中保單能否借款？能借多少？打電話給保險公司業務員或是客服中心就對了。

用保單借款的優點有：一、手續簡便，免保人、免手續費，只要備妥保單借款合約書、身分證明文件及保險單即可申辦；二、撥款快速，申請當日或次日即可給付；三、申辦管道多元，可以選擇臨櫃、電話、網路，或是專人到府；四、彈性還款，可隨時還款，或是等保單到期、或是理賠時再償還本金。

【完整內容請見《女人變有錢》2010年秋季號】