法律與教育小魔女-一個後山花蓮來的鄉下孩子，在北縣成功打拼的真實血淚奮鬥故事。

從孩子呱呱墜地，有保險觀念的父母就會替小孩買保單，不過，為了杜絕少數父母利用兒女詐領保險金事件，金管會將保險法107 條修訂為未滿15 歲兒童買保險，包括壽險、意外險、投資型保單、旅平險，一旦發生事故，一律沒有死亡理賠，僅加計利息退還已繳保費，投資型保單則退回帳戶價值。

保險公司嗅到新兒童保單商機，紛紛推出符合法令規定的年年還本終身險、增額保單等儲蓄險，更有產險公司推出高賠償的兒童意外險。但許多父母開始有了疑問：我現在應該調整孩子的保單嗎？

取消死亡給付
但全殘最高可賠200萬

在探討是否調整孩子保單前，父母得先知道，保險法107 條上路後，除了未滿15 歲兒童保單一律沒有死亡理賠外，還有以下幾種狀況需注意：

狀況1 兒童壽險200萬元上限跟著取消：代表高資產父母可以利用購買生存保險，每年贈與未滿15 歲小孩最多440 萬元，降低贈與稅的困擾。

狀況2 不溯及既往：在今年2月3日前替14歲以下孩童購買的「舊兒童保單」，壽險加計意外險仍有最高200 萬元喪葬費理賠金，也就是「不溯及既往」，舊的兒童保單可以依照原先的保單條款進行死亡理賠。

狀況3 學生團體保險仍有死亡理賠：高中以下的公私立學童，包括托兒所、幼稚園、小學、國中，學校仍會幫每位學生強制加入「學生團體保險」，俗稱學生平安保險，並定期投保「公共意外責任險」。若學生因疾病或意外造成身故、殘廢、住院、傷害門診、集體食物中毒等事故，仍會獲得理賠。其中身故可獲得100萬元，殘廢則按殘廢等級給付，醫療費則是採實支實付理賠。

不過，有個例外，就是在名額之外的托兒所或幼稚園學生不能享有學生團體保險。原本教育部就規定一班只能收30 個學生，有的學校卻超收到40 人或更多，其中在編制內的30 人就能加入學生團體保險，但超收的10 個學生若因生病或意外就醫，就無法獲得團體險的理賠金；若不幸身故，也沒有100萬元死亡給付。

因此，家中有上托兒所或幼稚園的學童家長， 要特別詢問園方：自己的孩子是否有被納入學生團體保險中？如果沒有，磐石保險經紀人公司行銷經理孟姍姍建議，家長可以到產險公司幫小孩購買不含死亡給付的個人傷害險（即意外險）。

而針對新法修訂，產險公司也順勢推出最高殘廢200 萬元的「兒童意外險」，也就是若死亡不理賠，但全殘最多可理賠200 萬元，同時可以附加意外醫療險。以國泰產險為例，未滿15 歲兒童投保殘廢保額100 萬元，並附加傷害醫療實支實付保額3 萬元，住院日額1000 元，1 年保費只要873元。

買兒童保單思維轉彎
應考量教育金與自身壽險

明眼人可看出，新兒童保單規定，是為了避免少數父母為領保險金而傷害孩子，但許多人會覺得這是否「治標不治本」？三商美邦人壽行銷長張財源也直言：「修法後， 全殘仍可獲全額理賠，那不代表以後虐童家長不用把小孩致死，只要打成重殘，還有錢可領？」

只是法令已通過，專家認為，父母現在最重要的不是埋怨新法令，而是要順著法令，調整對孩子保單的看法——也就是將兒童保單回歸保障面，一方面提醒自己幫小孩買適當的醫療險即可，不用花太多錢幫小孩買壽險；另一方面則是要注意幫自己買齊足夠的定期壽險，防範身故所帶來的家庭經濟中斷風險；同時更要思考，自己健在、收入卻突然中斷的時候，該怎麼避免影響到孩子的受教權？

所以，父母除了得注意自身的壽險金額是否足夠外，還得正視孩子教育金儲存的問題，「台灣過去的保險強調死亡理賠（身後的照顧），金融海嘯後轉變成強調生前的照顧，而父母對小孩生前的照顧最重要的就是提供就學的機會，所以兒童保單應該發揮這方面的功能。」前行政院金管會委員、目前擔任逢甲大學保險系專任教授凌 寶指出重點所在。

回歸保險本質
才能體現父母對子女的愛

凌 寶以金融海嘯期間為例，很多家長放無薪假甚至失業，造成部分學童繳不起學雜費，雖然政府有助學貸款，但一個小孩領助學貸款的感覺，跟父母買一個保險幫他預備教育金，心理上會有很大的差別。

而且事先準備教育金，父母萬一工作不穩定或不幸身故，小孩還是能因為這筆保險金繼續受教育。「幫小孩買再多的醫療險，只有生病時才能派上用場，小孩是感受不到父母的愛。」儘管這類儲蓄險保費並不便宜，但是帶出來的新思維是：父母該如何利用類似強迫儲蓄、專款專用的方式，幫小孩準備教育金？

孟姍姍則分享自身經驗，8 年前，她和先生因股市、房市一連串的投資失誤， 造成資產大幅縮水，幸好他們幫2 名子女準備的教育金，存放在最保守的理財工具，因此絲毫沒有受到傷害減損，讓兒女至今能順利在美國享受高等教育。

總而言之，保險，只是眾多理財工具之一，最重要的是，父母應該針對孩子現實及未來所需，去調整規畫投資工具。

【完整內容請見《Money錢》2010年4月號】