在過去以農業人口為社會主幹的時代中，人們只圖一個溫飽，社交圈不大、競爭壓力也不大，要達到知足常樂並不困難。進入以工商人口為社會主幹之後，社交圈擴大了，競爭圈也擴大，雖然工商社會為人們而帶來前所未有的財富，但相對也加速了消耗能源地速度，同時也磨滅了早期農業社會，人們那份任勞任怨的精神，因此當競爭壓力來臨時，因為自我排解壓力的能力不足，加上承受力薄弱，展現在現實生活中時，自然是光怪陸離讓人難以理解。

近年來，新興市場崛起，各項競爭由點擴大為面，過去只是小範圍的競爭，現在則是大區域的競爭，在「世界是平的」一書中作者就明確的指出，搶你位置的人不單單是你的同儕，而是全球擁有類似能力的人，如此的競爭壓力之大可想而知。除了競爭壓力擴大之外，近年來因為新興市場消費能力提昇，所帶來的物價上漲，各項物資只要想像的到的，幾乎沒有不漲價的，以上漲的幅度來計算幾乎是一個「飆」字，很多商品如糧食、能源的漲幅都是以倍數計，但是工作競爭的影響，實質薪資的調幅卻非常有限，根據主計處所公佈的今年第一季薪資調查報告，雖然薪資所得有所提升，但物價的漲幅卻遠高過薪資的調漲，造成實質薪資的負成長將近2％，這也難怪行政院在5/27宣佈調整國內汽柴油價格時，民眾不惜花時間排隊，而沒加到油的漁民們會大聲指責政府的不是。

以目前什麼都漲只有薪水不漲的時代，民眾的生活壓力除了基本生活條件外，還有工作隨時被取代壓力，雙重壓力加諸在芸芸眾生身上，壓力之大可想而知，只是日子再難過還是得過，只要兩個小動作，不但可以有效減輕工作的壓力，同時也能舒緩生活的壓力：

1．強化自我專業能力，工作壓力主要是來自能力不足，當工作中發生此一情形時很容易讓人陷入撞牆期，這時候不要再用懷才不遇來敷衍自己，而是要面對事實，只要願意再學習就能夠化解此一危機，當你精益求精在自我的專業提升之後，代表者你的能力也已經獲得成長，相對在工作的職務上也會有所提升跟回饋，自然可以緩和生活所帶來的壓力。

2．簡化生活需求，慾望太多而無法實現也是造成工作壓力的成因之一，如果工作的壓力來源不是專業，那很有可能是慾求的不滿所造成的，因為想要的太多卻因為希望落空而造成失落感，這時候只要能將慾求降低或減少，自然可以有效減輕壓力，最具體的作法就是從簡化生活需求做起，因為需求降低或減少了，自然可以挪出更多的資源來應付其他需求，在有餘的情況下不但生活壓力得以舒緩，工作壓力也能過降低，這也許就是佛家所說的「放下」。

生活壓力不但關係著我們的日常生活，同時也牽連著我們的工作，兩者之間的依存度相當的高，只要能處裡好工作的問題，自然也可以化解掉生活的困擾，在工作即生活、生活即工作的現代，處理壓力的作法不是逃避，而是勇於面對，因為解決這個壓力之後，不但面對壓力的能力擴大，解決處理壓力的能力也能獲得提升，所以當壓力來臨時不要怕，面對它、迎接它、解決它才是正途，畢竟逃得過一時逃不了一世不是嗎？

在省房貸利息部分，因為物價漲勢並未有停歇的跡象，因此市場預測央行應該還會採取升息的動作來對抗通膨，利息一漲房貸戶「馬上」成為最大的受災者，每個月的利息支出負擔將會加重，因此在申請房貸時，就得要斤斤計較利率，現在市場上的房貸利率五花八門，有固定型房貸、指數型房貸、利率遞減型的房貸、，還有抵利型房貸…等，購屋者該如何選擇呢？基本上抵利型及利率遞減型房貸，因利率會隨時間降低，最具有省息效果。

只是利率遞減型房貸一開始的利率通常會比市場水平高，想要申請利率遞減型房貸者最好能貨比三家，比較一下自己可以接受的利率，還有就是要維持自己的信用，因為信用越好優惠空間越大。另一個房貸省息的方法，就是抵利型房貸，它是利用存款的方式抵掉房貸本金，當借款本金減少時同樣具有省息的效果，而且存款還可以隨時自由動用，對於已備有大筆存款者，在實質複利率時代一時找不到投資標的時，倒是可以利用此法來活化資產。

講到投資，一般民眾最常利用的方法就是投資基金，所以如何節省手續費用，就變成了一項重要功課，如利用定期定額的方式，持續投資，手續費可以依累積方式逐漸遞減，從原來的5折減到3折，甚至還有部份基金公司提出終身零手續費的優惠，另在轉換基金時最好儘可能選擇同一家基金公司，除轉換手續費有優惠外，手續費累積的優惠還可以延續，不會重頭計算。

不單貸款、投資要省，購買保單時也要能省則省，以健康險保單為例，健康險區分為帳戶型與倍數型兩種，帳戶型有設計身故理賠而倍數型卻沒有，因此帳戶型的保費因保障較多，保費自然會比倍數型還要貴，只是醫療險目的是假設發生醫療風險時，購買者可以得妥善的醫療照顧，所以保單的設計通常以自己為重，在省保費的情況之下，也許倍數型的醫療險會較適合，。

這年頭還有什麼沒漲的嗎？除了個人薪資之外應該不容易找到，所以當你東省西省，餐餐吃泡麵省錢時，不防先檢視一下手中的基金投資、或是房屋貸款利率，找找看是否有能省而未省到的地方，千萬不要輕忽小錢的力量，因為沒有小錢的開始是累積不出大片財富的，王永慶曾說過「省下的一塊錢、才是真正的一塊錢」所以只要開始就永遠不會嫌晚。

對於一般民眾來說每個月固定進行扣款來進行投資或存款，是大部分人最普遍應用在理財投資上方法，這些方法包括過去大家所熟知的台幣定存「零存整付」的存款、「定期定額」購買共同基金的投資，當然過去在婆婆媽媽間很流行的「跟會」也是一種兼具投資與儲蓄的方法，只是現在銀行推出了一種新的理財投資方法「外幣零存整付」。

什麼是「外幣零存整付」？其實外幣零存整付與台幣零存整付相似，也是每個月固定存入一定金額，到期本利一次領回，利用長期平均成本的原理，可以在波動的外匯市場中獲取更大的收益，小錢也可享有高利率，這與一般外幣存款不同的是，不管活存或是定存，外幣存款都是單利計算，但這方法是透過複利的效果，對於小額投資人來說都是很具有誘惑力的產品。

目前銀行推出的外幣零存整付，所提供的外幣包括美元、歐元、加幣、紐幣、澳幣及英鎊6種幣別，存款期別通常以1年期為限，存款人須事先與銀行約定每月扣款日期與金額，銀行就會按月從存款人活存帳戶中扣款轉帳，每次最低扣款金額以等值100美元為限，可依個人的狀況增加扣款金額，通常每次增加級距以10美元為基本單位，到期時本金與利息一次轉回活存帳戶中，依目前規定，如果中途解約，比照一般存款計算方式，按實存天數打8折計息，這部分跟國內定存解約模式相似。

對於不太能接受投資風險的保守投資人來說，外幣零存整付的方式是一個讓錢長大的不錯選擇，但是想利用此一方式也不是完全沒有風險，對於想利用此一方法增加財富的人得注意兩件事：首先，本國貨幣與外幣間是依靠匯率來連動的，如果無法有效控制匯率風險可能就會造成努力結果成空；再則，外幣的存款不在銀行存款保證的範圍內，所以投資前最好先做好功課，以免抱了一堆外幣卻不知所措。

雖然投資風險是無法完全免除掉，但投資外幣零存整付單純的是以賺取利率報酬為主，只要掌握一個原則，通常是可以將風險壓到最低的。這個原則就是只將資金投資於最強勢的貨幣，因為強勢貨幣除了有匯率優勢之外，因市場需求較大相對的利率條件也較優厚。放眼目前國際上高利率國家，不外乎是新興市場國家及農糧礦產大國，相對這些國家的貨幣在國際市場的購買力也較強道理在此。

物價高漲降低了貨幣的購買能力，利息收入減少延緩財富增加的速度，而國內這股氣勢正在逐漸形成中，這意味沒錢可以存定存的「月光族」、「薪光幫」，將面臨更將嚴苛的環境考驗，如果無法度過此一難關，不排除又要創造出一批「負翁」階級，所以，為避免此一惡性循環的產生，財務知識的普及教育就益發重要了。

如果「月光族」想擺脫成為「負翁」的未來，有三件是不得不立即執行

1．建立正確的財務觀念，很多「月光族」、「薪光幫」經常用沒錢可理的藉口，來逃避面對自己的財務狀況，然而們卻經常忽略一條很重要的古訓，「修身、齊家、治國、平天下」，意思是說，如果無法弄懂自己的問題，如何再延伸到家庭、社會乃至於國家呢？套到財務面的邏輯來推演，如果沒有正確的財務觀念，可能會弄垮自己的生活，甚至於影響到家庭、社會及國家。因此，建立正確的財務觀念對於個人而言是相當重要的，如果連基本的量入而出都無法做到，難保哪天收入不足時就會產生一大堆問題來，大家熟知的卡奴不就是這樣產生的？所以只要有了正確的觀念就可以扭轉此一劣勢。

2．財務知識的多元吸收，有了正確的財務觀念只能做到消極的防止「月光」而已，若不想成為「負翁」還需要增加財務知識的吸收，因為財務知識包括理財規劃、理財工具等較為實用的知識內容，故吸收財務知識的主要目的是要讓個人能夠有財富增長的機會，讓「負翁」有朝一日也能成為「富翁」。

3．奉行不悖的財務紀律，很多人避談財務問題主要的原因就是執行問題，簡單說就是根本搞不懂自己的財務狀況，當有了正確的觀念後，等於是揭開個人財務的面紗；當具備相關的務實知識，等於就有了改造現在，扭轉未來的能力及工具，但如果不去確實執行，到頭來也只是虛晃一招罷了，所以能養成財務紀律並奉行不悖，才是「月光族」擺脫「負翁」的關鍵，最簡單具體的作法就是「記帳」，因為此一動作可以讓「月光族」清楚的知道自己資金的來去狀況，錢流到哪裡？花在什麼用途？都能留下清楚的軌跡。只要照著過去軌跡所呈現的事實，改變或調整現在的作法，就可以從現在開始扭轉「月光族」的未來，不但可以擺脫「負翁」，更有機會晉身「富翁」。

阿姆斯壯踏上月球時的名言：「這是我的一小步，卻是人類的一大步」，「月光族」並不可怕、也無需恐懼，因為只要願意跨出改變的步伐，就能在未來的人中找到成為「富翁」的本質，所以趕緊執行以下三件事吧。

1．建立正確的財務觀念

2．財務知識的多元吸收

3．奉行不悖的財務紀律

從「一個台灣、兩個世界」，到最近的「一碗麵」的故事，對於社會底層的弱勢族群來講，物價的上漲無疑是剝削他們生存的空間，根據主計處的物價統計，以今年三月份的數據與三年前同期相比，台灣食物類物價累計漲一三．八四％，最低所得組的窮人每年須多花近一萬元買食物，平均每月必需多增加近千元的食物支出，食物類支出占最低所得組總消費比例，增加了三．一％，同樣的狀況反應在最高所得組身上，食物類的支出也是增加，只是增加的幅度僅二．五％。

面對這種全面的物價上漲趨勢，如何省錢過日子已成為全民運動，早期人們用囤積生活必需品的方式來因應，以家中堆積如山的民生物資來對抗通膨，在過去短暫而周期性的通膨，確實可以用此方法來緩和痛苦的日子，然而最近這波通膨來勢洶洶，目前全世界沒有一個國家倖免，決定痛苦日子程度的因素在於該國的經濟成長，換言之，就是該國家的國際競爭實力強弱。

延伸到個人就是個人的競爭力問題，要想在全面喊漲的民生物資中，避免落入M型社會的貧窮族群，個人可以從三個面向來評估自己的競爭力：

1．專業能力：
個人競爭力最佳的表現方式就是專業能力的展現，專業能力除了可以讓工作持續保有之外，透過能力的提升會有升遷加薪的機會，特殊的專業能力更可能會讓個人有無可取代的地位，以最近熱門的奧運棒球資格賽來說，陳金鋒擔任了十年中華隊的當家第四棒，當他因傷無法參與此次盛會時，教練團為了找合適的替代人選，可是傷透了腦筋。

2．財務狀況：
所謂的「縫縫補補又三年」，不少人入不敷出的原因並不是賺不到錢，是因為花費無度所造成，會花費無度主要是因為不熟悉個人財務狀況造成的，最常見的狀況就是買車代步一事；以一個上班族而言，為了通勤之故買車的大有人在，表面上是多了一項資產，但實質上卻背負了另一項債務，因為車子要保養、得加油、得停車，不小心可能還會吃到紅單，此外，駕駛所須耗費的精神及找車位的時間等等，都是一般人所忽略的支出項目，所以好好了解自己的財務狀況，也是提升自身競爭力，免於被物價漲勢淹沒的方法之一。

3．財商知識：
還有一個蠻有效提升競爭力的方法，就是直接透過投資的方式來對抗物價漲勢，只是投資工具洋洋灑灑一大堆，那一項適合？這時候財務知識的良窳就決定了競爭力的強弱，以近期熱門的連動債話題來說，一樣投資這項商品，有人因為標的跌破下檔保護而財富大縮水；也有人因為標的表現如預期規劃大賺還提早到期；有的商品一推出立即引來投資人爭相購買。要選擇這些投資工具，就必須要有良好的財商知識來判斷，所以加強個人財務知識也是提升競爭力的方法。

根據目前相關研究機構所提供的報告，物價漲勢並非一朝一夕就能緩和下來，因為整體漲勢已形成趨勢，所以對於個人競爭力的提升也必須同步形成趨勢，才能有效緩和物價上漲所帶來對生活的衝擊，因為日子總是要過下去，所以好好提升自己的競爭力吧。