法律與教育小魔女-一個後山花蓮來的鄉下孩子，在北縣成功打拼的真實血淚奮鬥故事。

什麼情況下需要檢視多年前的信用卡帳單明細？！打官司？申訴？或是花了冤枉錢？調閱信用卡帳單，機會難免，但您知道---調閱信用卡帳單往往需要額外支付手續費？！倘若一調5年的帳單，收費上萬，相信您一定會覺得是雪上加霜！

大致來說，消費者若要調閱一定期限以上的信用卡帳單，需額外支付銀行手續費用，但是期限與費用的規定會因不同的銀行業者而有所差異。根據消基會的調查結果，消費者若透過銀行調閱信用卡帳單，有銀行業者願意免費提供電子帳單，卻也有銀行業者收取高達11,400元的手續費。

另外，即便是經由網路銀行，也有期限限制，消費者無法輕易得取自己歷年來的帳單明細。同為信用卡持卡人，待遇卻大有不同，消基會要求主管機關與發卡機關共同正視，並訂定出符合消費者保護的相關政策。

調查樣本

調查樣本以銀行局公佈之99年6月份銀行發卡數最高之前二十家銀行為對象，分別為「中國信託商業銀行」、「玉山商業銀行」、「台北富邦銀行」、「國泰世華商業銀行」、「花旗(台灣)商業銀行」、「永豐商業銀行」、「台新國際商業銀行」、「華南商業銀行」、「大眾商業銀行」、「兆豐國際商業銀行」、「第一商業銀行」、「彰化商業銀行」、「台灣新光商業銀行」、「聯邦商業銀行」、「遠東國際商業銀行」、「合作金庫銀行」、「上海商業儲蓄銀行」、「萬泰商業銀行」、「匯豐(台灣)商業銀行」，與「元大商業銀行」。

調查結果（詳見附件）

一、 40%的銀行業者，只提供三個月 (含三個月) 以下網路銀行信用卡帳單的免費查詢。
根據調查顯示，100%的銀行業者皆提供消費者透過網路銀行的登入，免費查詢消費者帳單。儘管如此，卻有40%的銀行業者只提供三個月（含三個月）以下的免費查詢服務，分別為「台北富邦銀行」、「華南商業銀行」、「大眾商業銀行」、「台灣新光商業銀行」、「聯邦商業銀行」、「合作金庫銀行」、「上海商業儲蓄銀行」，與「元大商業銀行」。
提供一年內帳單免費查詢的銀行業者佔了10%，分別為「永豐商業銀行」與「匯豐(台灣)商業銀行」；剩下的50%銀行業者則是提供六個月內的免費帳單，分別為「中國信託商業銀行」、「玉山商業銀行」、「國泰世華商業銀行」、「花旗(台灣)商業銀行」、「台新國際商業銀行」、「兆豐國際商業銀行」、「第一商業銀行」、「彰化商業銀行」、「遠東國際商業銀行」，與「萬泰商業銀行」。
整體而言，20個樣本透過網路銀行免費查詢帳單的平均期限為5.35個月。若消費者需要超過5.35個月的帳單，多半得親自到銀行跑一趟。

二、 45%的銀行業者，網路銀行與銀行之間無價差。
根據調查顯示，若消費者想要透過網路銀行來查詢信用卡帳單，有55%的銀行用戶，會省下更多的手續費用。以調閱一年份的信用卡帳單為例，平均而言約省去了445元的手續費；這其中以「永豐商業銀行」便宜最多，約可讓消費者省下1,800元；又以「聯邦商業銀行」差額最低，只便宜了100元。
然而，網路銀行與銀行之間手續費用如此迥異的差距，一方面反映的是消費者透過實體銀行調閱帳單的手續費過高，一方面則能視為消費者透過網路銀行得取的資訊仍然相當有限，若消費者需要較多的資訊服務，還是得透過實體銀行才能解決問題。
甚至，有45%的銀行業者，在網路銀行與實體銀行提供的免費帳單查詢期限是完全一樣的，分別為「台北富邦銀行」、「華南商業銀行」、「大眾商業銀行」、「台灣新光商業銀行」、「合作金庫銀行」、「上海商業儲蓄銀行」，與「匯豐(台灣)商業銀行」。就此點而言，網路銀行儘管讓消費者免於多跑一趟銀行，卻也並無跟隨資訊科技進步，提供更大的容載量。

三、 2家銀行業者不免費提供實體銀行帳單查詢服務。
在20個調查樣本中，有2家銀行業者缺乏免費提供實體銀行帳單的服務，分別為「中國信託商業銀行」與「永豐商業銀行」。「中國信託商業銀行」提供一個月份的帳單手續費用為100元，「永豐商業銀行」則是調閱6個月內帳單手續費為100元，超過6個月手續費則是200元。其他有18家在規定期限內皆提供免費帳單查詢服務，其中約有67%業者提供3個月內的免費查詢，分別為「玉山商業銀行」、「台北富邦銀行」、「花旗(台灣)商業銀行」、「台新國際商業銀行」、「華南商業銀行」、「兆豐國際商業銀行」、「台灣新光商業銀行」、「遠東國際商業銀行」、「合作金庫銀行」、「上海商業儲蓄銀行」、「萬泰商業銀行」，與「元大商業銀行」。
另外，約22%的業者提供2個月內的免費查詢，為「國泰世華商業銀行」、「大眾商業銀行」、「第一商業銀行」、「聯邦商業銀行」；剩下11%的銀行業者提供半年內的免費帳單查詢，分別是「彰化商業銀行」與「匯豐(台灣)商業銀行」。

四、 各家銀行手續費不一，若調閱五年份帳單，價差最高為11,400元。
各家銀行除了免費提供調閱帳單的服務期限有所不同，手續費用也無統一標準。依財團法人金融聯合徵信中心規定，銀行須保存消費者信用卡資料至少五年以上，若設定此標準為消費者可能調取信用卡帳單的最大值，那麼消費者調閱五年份帳單的手續費用，在20個調查樣本中，價差竟高達11,400元。
以「永豐商業銀行」來說，由於其未提供銀行免費調閱帳單服務，調閱6個月內帳單手續費為100元，超過6個月手續費則漲為200元，因此調閱五年份的帳單費用高達11,400元。
另外，「彰化商業銀行」提供6個月內信用卡帳單免費調閱，若超過6個月則是以口頭查詢為主，仍然不收取費用，即便消費者需要五年份的帳單，也無須花費任何金額。兩家銀行業者相比之下，調閱五年份信用卡帳單的手續費差額為11,400元。

五、 只有15%銀行業者免費提供電子帳單。
撇去實體銀行與網路銀行不談，20個調查樣本中，有4家銀行業者提供了不一樣的帳單查詢服務。「玉山商業銀行」、「國泰世華商業銀行」，與「元大商業銀行」皆提供電子帳單，以E-mail或是傳真的方式，免費提供消費者信用卡帳單的調閱。
另外，「彰化商業銀行」則是經由電話，以口頭確認的方式提供消費者查詢6個月以前的信用卡帳單，儘管花費較多時間，卻也提供民眾另一種免費的服務選項。
因此，既然有15%的銀行業者能夠提供免費，且無期限限制的電子帳單，便反映出帳單的電子化並無障礙可言，銀行業者應有能力提供消費者不受時間限制的免費信用卡帳單調閱。

消基會呼籲

一、 主管機關應在「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」裡，限制銀行業者收取信用卡帳單手續費上限。
行政院金融監督管理委員會既已在99年7月27日公佈的「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」中提到：發卡機構之證明文件（如簽帳單或退款單收執聯等），調單手續費不得逾新臺幣一百元，並且應明訂於契約中。
因此，消基會呼籲，主管機關應對於信用卡帳單手續費加以規定，並且在「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」裡，限制銀行業者收取信用卡帳單手續費，以保障消費者權益。

二、 提供信用卡電子帳單應列為發卡機構之基本服務項目。
因應數位化時代，民眾使用信用卡交易的機會大幅提升，銀行業者務必提供消費者免費調閱信用卡電子帳單，以方便消費者自行檢視其消費紀錄，隨時為自己的荷包把關。


財團法人中華民國消費者文教基金會