法律與教育小魔女-一個後山花蓮來的鄉下孩子，在北縣成功打拼的真實血淚奮鬥故事。

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保險金信託不怕保險金被挪用或被受益人任意揮霍，可以確保達到照顧家人的心願。資料照片

 

【林巧雁╱台北報導】一般人都認為買保險就有保障了，然而萬一父母不幸發生意外，子女年紀還小，保險金很可能被詐騙或被年輕的子女任意揮霍，為讓親人能確保得到保障，銀行與保險業者建議，可將保險金信託，3000元就能信託保險金，達到真正照顧家人的心願。

周全
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所謂保險金信託，就是先和銀行簽約，將未來保險理賠金作為信託財產。國泰世華銀行信託部經理張齊家說，被保險人不幸身故時，保險公司將保險金直接撥入受託銀行信託專戶，由銀行依約定管理、運用及給付受益人保險金。
據信託公會資料顯示，保險金信託近3年(2007~2009年)成長105%，目前信託金額約1億5000萬元，但與每年壽險死亡理賠金額600多億元相比，保險金信託金額仍不高。

金額越高管理費越少

眾銀保代副總陳孟君說，主要因大部分保險人認為自己不會那麼倒楣雙雙發生意外，或認為萬一發生事故，有祖父母可照顧小孩。
信託公會秘書長吳圳益認為，保險金信託是值得推廣的觀念，父母親擔心子女不能自己處理保險金，擔心保險金被小孩任意揮霍或被騙走，將保險金信託是很好方式。
保險金信託有簽約金和信託管理費2筆費用。國泰世華銀與中信銀的信託簽約金是3000元，華南銀行為5000元，台新銀為1萬元。至於管理費從0.3至0.6%，信託金額越高，管理費也會隨之遞減。

還可設定信託監察人

國泰世華銀行也提醒，保險金信託須注意5大重點。首先最好將信託到期日設定在受益人年滿20歲之後，因為受益人剛成年時可能仍缺乏財產管理能力，理賠金可能遭揮霍。建議信託到期日設定受益人年滿25歲，甚至30歲。
理賠金信託後，銀行主管建議運用在保守穩健類型的基金或定期存款上，這筆錢是受益人未來生活保障的最後防線，大多數的客戶選擇定存。
至於安排給付項目建議以受益人的生活費、教育費及醫療費等基本生活所需為主，不需設定過多給付項目，導致信託資金迅速用完。避免受益人馬上就將全年生活費花光。
為避免年幼受益人的保險理賠金被法定監護人挪用，可請親友中有責任感的人擔任信託監察人，並約定「保險金信託」契約的變更或提前終止，都須信託監察人同意。信託監察人也可約定順位，有第1順位與次順位監察人。
信託契約簽訂後，如果有新增保單或變更保單受益人時，別忘了通知受託銀行與保險公司，確定保單日後的理賠金撥入信託專戶。

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