法律與教育小魔女-一個後山花蓮來的鄉下孩子，在北縣成功打拼的真實血淚奮鬥故事。

消基會近日抽樣國內20家銀行信用卡約定條款，發現當持卡人如未能在繳款截止日前繳交最低繳款金額，全數被調查銀行都可依約自動調整持卡人循環利率，其中有15家會將循環利率調至最高18.75%至20%的水準。

金管會銀行局表示，將全面檢視現有信用卡契約，若有不公平條款，將要求銀行導正。 （本報系資料庫）

雖有判例在前，消基會表示，調查結果顯示，信用卡定型化契約對消費者相當不利，抽樣銀行100%可自動調整持卡人循環利率，其中有75%會將循環利率調至最高18.75%至20%的水準。

以刷卡金額2萬元、持卡人未繳交最低金額為例，如用樣本銀行最高循環利率與最低循環利率計算，利息差異從400元至2,976元不等。

消基會指出，持卡人忘記繳款屬於延遲給付，根據民法第203條「應付利息債務，其利率未經約定，亦無法律可據者，周年利率為5%」，民法第233條規定「對於利息，無須支付遲延利息」，因此持卡人忘記或來不及繳款應屬遲延給付，銀行最高不得收取超過5%的利息，因遲延所產生的利息，也不應計入循環利息。

消基會指出，美國已修法維護持卡人權益，包括「除非持卡人延遲60天付款，否則銀行業者不可對持卡人現有餘額提高利率；若持卡人因延遲60天以上付款而被提高利率時，銀行必須在持卡人連續六個月準時付款後，恢復原來利率。」

消基會表示，台灣目前仍任由發卡銀行提高循環利率，主管機關應加快腳步，修訂相關法條，維護消費者權益